¿Una venta corta cambia su crédito?

Si la disminución de los valores de la vivienda le deja debiendo a su prestamista más de lo que vale su casa, una venta corta puede ser su mejor opción. Si su prestamista aprueba una venta corta, le permite vender su casa "corta" mediante la comercialización y venta de la propiedad al valor justo de mercado. Si bien las ventas a corto plazo benefician a los propietarios que se quedan atrapados en préstamos hipotecarios al revés, tienen un impacto adverso en los puntajes de crédito.

Hechos

Las ventas en corto tienen un efecto derogatorio en su calificación de crédito, pero la cantidad de daño que su crédito incurrirá depende de cómo su prestamista informa la venta en descubierto. Como no existe una entrada específica para "venta en descubierto", su prestamista puede declarar la deuda como "pagada según lo acordado", "negociada" o "liquidada". Idealmente, desea que su prestamista declare su hipoteca como "pagada según lo acordado". ya que esta notación no conlleva ninguna consecuencia de crédito adverso. Una deuda negociada o liquidada en su informe de crédito se considera despectiva tanto por las agencias de crédito que determinan su puntaje como por los prestamistas futuros.

Significado

La cantidad de puntos de crédito que puede perder luego de una venta corta depende de cuán alto fue su puntaje de crédito cuando inició el proceso. La fórmula de calificación de crédito FICO es sensible a pequeñas variaciones en el historial crediticio, por lo que es imposible predecir cuánto sufrirá de antemano su calificación crediticia. Puede perder tan poco como 50 puntos o hasta 200 puntos, dependiendo de su historial y de cómo el banco informa la transacción.

Periodo de tiempo

Al actualizar su informe de crédito, el banco debe incluir toda la información sobre su cuenta en una línea comercial. La Ley de Informes Justos de Crédito estipula que, con la excepción de algunos registros públicos, las líneas comerciales negativas pueden permanecer en su informe de crédito por no más de 7 años. Después de que pasen 7 años, todas las pruebas de su venta en descubierto desaparecerán de su informe crediticio.

Consideraciones

Al calcular los puntajes de crédito, el historial de pagos tiene un mayor peso que cualquier otro factor. Por lo tanto, puede mitigar el daño que su venta corta hace a su informe de crédito si no pierde ningún pago a su prestamista antes de vender la casa. Además, cuanto más reciente sea una entrada de crédito, mayor será el impacto que tendrá en su calificación crediticia. Siempre que practique una buena administración de la deuda después de su venta corta, el impacto negativo que tiene en su crédito disminuirá con el tiempo.

Efectos

Participar en una venta corta en lugar de permitir que el banco confisque su casa a través de una ejecución hipotecaria es una ventaja para usted, ya que evita la anotación de ejecución hipotecaria en su informe de crédito. Un registro de ejecución hipotecaria lo descalifica automáticamente para ser elegible para un nuevo préstamo hipotecario por un período de tiempo determinado, según el prestamista. El comprador de hipotecas Fannie Mae, por ejemplo, no aceptará préstamos hipotecarios de prestamistas si el prestatario perdió una propiedad por ejecución hipotecaria en los últimos 5 a 7 años. Aunque una venta corta daña su calificación crediticia, ese daño no es tan duradero como el daño de ejecución hipotecaria, lo que le permite calificar para un nuevo préstamo hipotecario antes.

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