¿El seguro hipotecario privado protegerá al propietario en una venta corta?

Los compradores de vivienda a veces suponen que el seguro hipotecario privado está destinado a protegerlos en el caso de una venta corta. En realidad, PMI protege al prestamista del prestatario hipotecario después de una venta corta, a pesar de que los prestatarios están pagando sus primas. Aún así, el PMI es útil para los prestatarios hipotecarios porque cubre las deficiencias resultantes de las ventas en corto. Sin embargo, de vez en cuando, las aseguradoras de PMI han perseguido a los prestatarios de hipotecas para recuperar lo que las aseguradoras han pagado a sus prestamistas después de que se producen ventas cortas.

Subrogación de PMI

Una venta corta ocurre cuando vende su casa por menos del saldo de su hipoteca. En un mundo perfecto, su prestamista hipotecario permitiría su venta en descubierto, perdonará cualquier deficiencia resultante del préstamo y obtendrá la diferencia de su aseguradora PMI. Sin embargo, las ventas cortas son frecuentemente complicadas cuando las aseguradoras de PMI están involucradas, debido a lo que se llama "subrogación". Desafortunadamente, la subrogación puede permitir a las aseguradoras de PMI buscar prestatarios hipotecarios para recuperar los reclamos de venta posteriores a la venta corta que pagaron a los prestamistas de esos prestatarios.

Operación de subrogación

La subrogación del PMI puede surgir cuando los prestamistas hipotecarios no perdonan las deficiencias de los préstamos de venta después de la venta corta. Su prestamista hipotecario podría permitir su venta en descubierto y luego asignar los derechos de la deficiencia de su préstamo a su aseguradora de PMI. Por ejemplo, podría vender a corto plazo su casa por $ 30,000 menos de lo que debe, con la aseguradora de PMI pagando la diferencia. A cambio de pagar su deficiencia de venta posterior a la venta corta, su aseguradora de PMI podría recibir de su prestamista el derecho a recuperar esos $ 30,000 de usted.

Subrogación de California

En general, los estados como California requieren que los prestamistas hipotecarios aprueben las ventas en corto de los prestatarios para también perdonar cualquier deficiencia de préstamos después de la venta corta. Cuando su prestamista perdona su deficiencia después de una venta corta, generalmente está libre de cualquier posible problema de la aseguradora PMI. Debido a que las leyes de California contra la deficiencia impiden a los prestamistas hipotecarios perseguir a los prestatarios por las deficiencias de las ventas en corto, también evitan la subrogación del PMI. Esencialmente, debido a que no hay deficiencia de préstamos después de una venta corta en California, no hay derechos de recuperación de deficiencia para asignar.

Estados de recurso

Florida y otros estados de recurso permiten que los prestamistas hipotecarios persigan a los prestatarios por deficiencias crediticias luego de ventas cortas. Las aseguradoras del PMI de Florida a veces usan la subrogación contra los propietarios de ventas en corto para recuperar los reclamos de deficiencia de venta posteriores a la corta que han pagado a sus prestamistas hipotecarios. Si está vendiendo en corto su casa en un estado de recurso, el permiso del prestamista de PMI podría ser necesario para realizar su venta corta. En los estados de recurso, usted también debe obtener, por escrito, la condonación de su prestamista hipotecario de cualquier deficiencia posterior a la venta corta.

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