¿Se puede vender en corto una hipoteca revertida?

Las hipotecas inversas han permitido que muchos propietarios de 62 años o más saquen dinero de sus casas. Al igual que las hipotecas "forward" tradicionales, las hipotecas inversas están garantizadas por las viviendas de los prestatarios y se convierten en gravámenes sobre ellas. En general, las hipotecas inversas se vencen y son pagaderas cuando los prestatarios venden esas casas o de lo contrario terminan su ocupación en ellas. Las hipotecas inversas también son como hipotecas a plazo, ya que es posible que las viviendas que las venden en corto sean vendidas por un monto inferior al saldo de sus hipotecas.

Hipotecas de venta corta

La conclusión es que una hipoteca es una hipoteca ya sea una versión a plazo o una versión reversa. Sin embargo, los prestamistas hipotecarios no son grandes admiradores de las ventas cortas en el hogar porque esas transacciones crean pérdidas para ellos. Después de todo, cuando vende en corto su hogar, no se está recuperando lo suficiente como para pagar su hipoteca. Sin embargo, las ventas en corto son menos costosas para los prestamistas que la ejecución hipotecaria. Con suficiente documentación, es posible que pueda convencer a su prestamista de hipotecas inversas para permitir una venta corta.

Preparar de antemano

Si su casa está bajo el agua, con un saldo de hipoteca inversa mayor que su valor de mercado, una venta corta podría tener sentido. Debido a que las hipotecas inversas son préstamos asegurados por la Administración Federal de la Vivienda, es posible que necesite una evaluación FHA de su casa antes de que se apruebe una venta corta. Ningún prestamista hipotecario aprueba una venta corta sin antes mostrarle el valor de mercado o el valor de tasación de la casa en cuestión. También es posible que necesite evidencia de dificultades financieras para obtener la aprobación de una venta corta hipotecaria inversa de su prestamista.

Negociando con prestamistas

Las ejecuciones hipotecarias con frecuencia no tienen sentido financiero para cualquier prestamista de hipoteca, hacia adelante o hacia atrás. Si su prestamista hipotecario reverso tiene que elegir entre optar por el incumplimiento de la hipoteca y la ejecución hipotecaria o una venta corta, la venta puede ganar. Las hipotecas inversas también son préstamos sin recurso, lo que significa que los prestamistas no pueden buscar prestatarios por saldos de préstamos negativos después de una venta de ejecución hipotecaria. Si quiere vender en corto su casa hipotecada inversamente y está preparado para pasar por la ejecución hipotecaria si es necesario, se encuentra en una posición de negociación relativamente fuerte con su prestamista.

Pautas de venta corta

La agencia matriz de la FHA, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU., Tiene pautas para manejar las ventas cortas cuando los prestamistas las aprueban. Los prestatarios de hipotecas inversas, llamados "hipotecarios", pueden vender sus casas a corto plazo por el saldo menor de su hipoteca o el valor de tasación actual de sus casas. Además, HUD dice que se pueden pagar "costos de cierre razonables y habituales" a partir de los ingresos por venta corta de una vivienda hipotecada inversa. En otras palabras, se permiten comisiones de corredores de bienes raíces en ventas cortas de hipotecas revertidas.

Cuándo excluir

Puede haber circunstancias en las que tenga más sentido permitir que se ejecute una hipoteca inversa en lugar de venderla en corto. Por ejemplo, si ha heredado un hogar hipotecado inversamente, sería más sensato permitir que el prestamista ejecute una hipoteca en lugar de intentar una venta corta. En primer lugar, los herederos que heredan hipotecas con inversión hipotecaria no son responsables de esas hipotecas. Además, las ventas cortas de hipotecas revertidas pueden llevar tiempo y requieren paciencia, mientras que los prestamistas soportan todas las cargas de la ejecución hipotecaria.

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