Cómo los problemas de crédito afectan obtener una hipoteca

Cuando solicita un préstamo hipotecario, su informe de crédito y puntaje desempeñan un papel en la aprobación de la solicitud de préstamo hipotecario por parte del prestamista. Su historial de crédito contiene datos sobre sus deudas y acreedores y evidencia de registros públicos que indican problemas financieros pasados, como quiebras y juicios. Los problemas severos de crédito pueden resultar en que un prestamista hipotecario niegue su solicitud de préstamo.

Importancia del historial crediticio

Los prestamistas hipotecarios obtienen tanto su informe crediticio como sus puntajes FICO de las tres oficinas de crédito. Debido a que las agencias de informes solo comparten información del consumidor en incidentes de robo de identidad, esto permite a los prestamistas ver la información variable que aparece en cada informe. Su historial de crédito ayuda a su prestamista hipotecario a determinar si es probable que pague los pagos de su hipoteca a tiempo según la forma en que haya gestionado sus deudas con otros prestamistas en el pasado. Su puntaje FICO es su calificación crediticia formal calculada por Fair Isaac Corporation. Si su puntaje de crédito es inferior a 600, su prestamista puede rechazar su solicitud de hipoteca.

Marco de tiempo de información de crédito

La Ley de Informes Justos de Crédito establece que los burós de crédito deben eliminar la mayoría de las entradas en su informe de crédito después de siete años. Una vez que las oficinas de crédito eliminan una entrada, ya no se considera en su puntaje de crédito. Sin embargo, las quiebras, los juicios y los gravámenes fiscales pueden permanecer en su informe de crédito por más de siete años. Aunque la mayoría de la información no puede permanecer dentro de su expediente de crédito indefinidamente, las deudas que no pagó años pueden afectar su capacidad para obtener una nueva hipoteca, incluso si ha pagado a todos sus acreedores rápidamente en el pasado reciente.

Solicitudes hipotecarias conjuntas

Si tiene un crédito perfecto y su cónyuge tiene poco crédito, esto también puede afectar negativamente sus posibilidades de obtener una hipoteca. Si tiene la intención de utilizar ambos ingresos para calificar para la hipoteca, ambos deben aparecer en el préstamo. Esto significa que su prestamista tendrá en cuenta sus historiales de crédito y puntajes al evaluar su elegibilidad para la hipoteca. En algunos casos, su buen historial de crédito puede no ser suficiente para compensar el riesgo que el historial de crédito malo de su cónyuge presenta al prestamista.

Efectos del mal crédito

Si bien el mal historial de crédito puede hacer que te rechacen por un préstamo hipotecario, también puede hacer que el prestamista te cobre una tasa de interés mucho más alta que la que pagarías con un puntaje crediticio más alto. La cantidad de interés hipotecario que paga se basa en la tasa de mercado actual y el nivel de riesgo en que incurre su prestamista financiando su hipoteca. Cuanto peor sea su crédito, mayor será el riesgo que su prestamista deberá asumir y mayor será la tasa de interés que se espera que pague por el préstamo.

Problemas de crédito ocultos

Información despectiva, como cuentas de cobro, ejecuciones hipotecarias, quiebras y pagos atrasados, todo daña su crédito. Lo que quizás no se dé cuenta es que la forma en que administra sus deudas influye en sus puntajes, incluso si nunca pierde un pago a ningún acreedor. Llevar un saldo alto en sus tarjetas de crédito y cerrar sus antiguas cuentas de tarjetas de crédito puede afectar negativamente sus puntajes FICO y le puede costar un préstamo hipotecario.

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