¿Las cuentas conjuntas afectan mi crédito durante la ejecución hipotecaria?

Cuando solicita un préstamo hipotecario conjunto con otra persona, generalmente su cónyuge, el prestamista toma en cuenta sus ingresos al procesar su solicitud. Esto le permite calificar para una hipoteca más grande de la que tendría si aplicara por su cuenta. Sin embargo, al igual que con cualquier préstamo, las hipotecas conjuntas conllevan riesgos. La persona con la que comparte el préstamo es tan responsable de realizar los pagos como usted. En caso de que el banco ejecute la hipoteca en el hogar en cualquier momento en el futuro, sus puntajes de crédito y los del titular de la cuenta conjunta sufrirán.

Impacto crediticio

Los informes y puntajes de crédito de todos difieren, y el grado en que una ejecución hipotecaria dañe su crédito también puede diferir. El daño que sufren sus puntajes de crédito después de la ejecución hipotecaria varía en función de si usted y el titular de su cuenta conjunta disfrutaron de un buen crédito antes de perder su hogar. Los puntajes de crédito más altos suelen ser más afectados por las entradas de crédito negativo que los puntajes más bajos. Por ejemplo, usted y el titular de su cuenta conjunta podrían perder tan poco como 85 o hasta 160 puntos después de una ejecución hipotecaria.

Consideraciones

Una ejecución hipotecaria puede afectar indirectamente su calificación de crédito a través de un juicio civil, independientemente de si el préstamo es una cuenta conjunta. California es un estado de propiedad comunitaria. Esto significa que los cónyuges comparten todas las propiedades por igual. Desafortunadamente, esta regla también se aplica a la deuda. Aunque la mayoría de los préstamos hipotecarios en California no tienen recursos, lo que significa que el banco no puede obligarlo a pagar ninguna deuda que quede después de la ejecución hipotecaria, este no es el caso para todos los préstamos. Si refinanció su hipoteca original o contrató un segundo préstamo hipotecario, su prestamista puede exigirle que pague estas deudas. Si no paga esas deudas posteriores a la ejecución hipotecaria, el prestamista puede demandar a uno o ambos y obtener un juicio civil. Al igual que la ejecución hipotecaria, un juicio civil es un registro público que aparece en su informe de crédito, lo que disminuye aún más su crédito ya dañado.

Tarjetas de crédito conjuntas

Antes de la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009, una compañía de tarjetas de crédito tenía el derecho de cambiar los términos de su contrato original si descubría que incumplió una deuda con otro prestamista, como una hipoteca. Conocido como "predeterminado universal", esta práctica ya no es legal. Aunque sus acreedores actuales tienen el derecho de retirar su historial crediticio en cualquier momento, no pueden penalizarlo a usted ni a su titular de cuenta conjunta debido a una ejecución hipotecaria. Su informe de crédito seguirá reflejando el saldo exacto y el historial de pagos de la cuenta, independientemente de lo que informan otros prestamistas.

Periodo de tiempo

La ejecución hipotecaria y los pagos perdidos que la causaron permanecerán en su informe crediticio durante siete años. Si incumplió con otras cuentas conjuntas durante el proceso de ejecución hipotecaria, como una tarjeta de crédito conjunta, estos incumplimientos también permanecerán en su informe crediticio durante siete años. Los juicios civiles relacionados con la ejecución hipotecaria, sin embargo, aparecerán en su registro de crédito por mucho más tiempo. De acuerdo con la Ley de Informes Justos de Crédito, un juicio civil puede permanecer en su informe de crédito hasta que el estatuto de limitaciones vigente en su estado haya expirado. En California, el estatuto de limitaciones aplicable para las sentencias es de 10 años. Por lo tanto, si la deuda posterior a la ejecución hipotecaria resultó en un juicio civil para usted y el titular de su cuenta conjunta, ambos deben esperar una década para que el juicio civil desaparezca de sus historiales crediticios.

Compartir en redes sociales: