¿Una hipoteca modificada afectará mi crédito?

El efecto total en su puntaje de crédito depende del estado de su crédito antes de la modificación del préstamo.

Un propietario en dificultades financieras puede considerar modificaciones de préstamos para mejorar su estado financiero. Las modificaciones a los préstamos cambian los términos, como la tasa de interés y los pagos mensuales de la hipoteca, para ayudar a los propietarios con dificultades a retomar el rumbo. Las modificaciones al préstamo ayudan al propietario a evitar la ejecución hipotecaria y a salvar su casa. Las modificaciones al préstamo afectan su puntaje de crédito, pero el efecto es significativamente menor que una ejecución hipotecaria o una venta en descubierto.

historial de pagos

El primer impacto en su puntaje crediticio gira en torno a su historial de pagos. Las agencias de informes de crédito tienen en cuenta su historial de pagos como el 35 por ciento de su puntaje total. Según CNN Money, si tiene varios pagos atrasados de 30, 60 o 90 días, puede ser testigo de una caída de puntaje de crédito de hasta 135 puntos. Debido a que los prestamistas suelen exigir que el propietario esté vencido antes de considerar una modificación de préstamo, es probable que ya esté sufriendo los efectos de los pagos atrasados si califica para una modificación de préstamo.

Periodo de prueba

Los propietarios que usan el Programa de Modificación Home Affordable (HAMP) deben someterse a un período de prueba de tres meses antes de la aprobación final de la modificación del préstamo. Durante este período de tres meses, el prestamista continúa informando cualquier pago atrasado a su informe de crédito. Estas entradas de pagos atrasados afectan su informe de crédito y reducen su puntaje de crédito.

Notas de cuenta

Cada prestamista informa modificaciones de préstamo de una manera diferente: si su prestamista informa su pago modificado como un pago parcial, puede reducir su puntaje de crédito. Los propietarios de viviendas que participan en el programa HAMP pueden tener un tiempo más fácil con los puntajes de crédito: HAMP requiere que los prestamistas creen un código especial para informar los pagos a los burós de crédito para indicar pagos según el plan de modificación de préstamos federales. El código no tiene efecto en su puntaje de crédito.

Sus otros acreedores

Sus acreedores generalmente monitorean sus cuentas para un buen historial de pagos. Si se retrasa en su hipoteca, tienen el derecho de cerrar cuentas de crédito y / o reducir sus límites de crédito. Si esto ocurriera, esas cuentas cerradas afectarán su puntaje crediticio, ya que su puntaje de crédito se basa en parte en la cantidad de crédito disponible que tiene en comparación con la cantidad de crédito que utiliza. Perder líneas de crédito aumenta la proporción y reduce su puntaje de crédito. Si bien la Ley de tarjetas de crédito de 2009 limita la capacidad de su acreedor para aumentar las tasas de interés en su tarjeta, no protege contra la cancelación o la reducción de los límites de crédito.

Consideraciones

A pesar de que la modificación del préstamo afecta su informe de crédito y puntaje, no lo use como una excusa para entrar en ejecución hipotecaria. Ejecución hipotecaria y ventas en corto aparecen en el informe de crédito por siete años: su puntaje de crédito puede recibir un impacto inicial después de una modificación de préstamo, pero mejora con el tiempo con un historial de pagos a tiempo, y la modificación del préstamo puede ayudarlo a salvar su casa .

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