¿Qué pasa con su crédito si ejecuta una hipoteca en su casa?

Una ejecución hipotecaria es un evento financieramente perjudicial y permanecerá en sus registros de crédito durante al menos siete años. Al igual que con cualquier deuda impaga, una ejecución hipotecaria reducirá su calificación crediticia general. Esto tendrá el efecto de hacer que los préstamos actuales y futuros sean más costosos debido a las tasas de interés potencialmente más altas. Aún así, una ejecución hipotecaria puede ser el mejor movimiento financiero para los propietarios angustiados, después de lo cual, el principal enfoque debe ser idear un plan para reconstruir el crédito y la fortaleza financiera.

¿Qué sucede en una ejecución hipotecaria?

El marco de tiempo de ejecución hipotecaria varía según la ley estatal. En general, se enviará un Aviso de Incumplimiento a los propietarios que tienen al menos tres meses de retraso en el pago de su hipoteca. Una vez que se ha emitido el aviso, el propietario generalmente tiene tres o cuatro meses para negociar una solución con el prestamista para evitar la ejecución hipotecaria. Si no se llega a un acuerdo, se emitirá un Aviso de venta al menos 20 días antes de la fecha de venta de la subasta de ejecución hipotecaria. Sin embargo, la Ley de Prevención de Ejecución Hipotecaria de California exige que los prestamistas agreguen 90 días a la fecha estipulada en el Aviso de Venta, dando a los propietarios más tiempo para negociar una solución. Si todo lo demás falla, la propiedad entra en la subasta de ejecución hipotecaria y se vende al mejor postor.

Evitando la ejecución hipotecaria

Los prestamistas y las agencias gubernamentales tienen varios programas disponibles para los propietarios que desean evitar la ejecución hipotecaria. Estos incluyen indulgencia especial, planes de pago, opciones de refinanciación y programas de modificación de préstamos. Una tolerancia especial es una suspensión temporal o una reducción en los pagos de la hipoteca para permitir que el propietario tenga tiempo para ponerse al día con las cantidades vencidas. Los planes de pago implican la adición de montos vencidos al saldo actual del préstamo, con la idea de que el propietario gradualmente pagará su hipoteca además de subsanar cualquier morosidad. Los propietarios que deseen obtener un nuevo préstamo hipotecario con términos más atractivos pueden solicitar un refinanciamiento. Los prestatarios en dificultades con crédito insuficiente y efectivo para un pago inicial pueden negociar una modificación de préstamo, en la cual uno o más términos de su hipoteca pueden cambiarse permanentemente para lograr pagos de hipoteca más asequibles.

Efecto en la calificación crediticia

Una ejecución hipotecaria permanecerá en su informe de crédito durante los próximos siete años y disminuirá su calificación general entre 85 y 160 puntos, según Fair Isaac Corp. Agregue a eso el impacto de los pagos atrasados ​​y cualquier otro evento financiero negativo y su puntaje general la deducción puede sumar unos 250 puntos. Tenga en cuenta que las personas con puntajes de crédito inicialmente altos sufrirán una disminución más pronunciada en la calificación que aquellos con puntuaciones de crédito iniciales más bajas.

Por qué los puntajes de crédito importan

Su puntaje de crédito es una instantánea de su historial crediticio general de los últimos siete años. Refleja el historial de pagos, el monto de las deudas, el número de líneas de crédito abiertas y si hay eventos adversos, como una quiebra o una ejecución hipotecaria. Los prestamistas lo utilizan para medir su nivel de riesgo al considerar una solicitud de préstamo, y algunos empleadores y autoridades de vivienda incluso pueden usarlo para determinar si usted sería un candidato confiable. Un puntaje de crédito dañado no necesariamente impide que obtenga un préstamo hipotecario, pero hará que el costo del préstamo sea mucho mayor que si su puntaje de crédito estuviera intacto. La investigación realizada por BankRate informa que los prestatarios con puntajes por debajo de 500 probablemente pagarán dos puntos porcentuales más en intereses que aquellos con puntajes de al menos 660.

Recuperación de una ejecución hipotecaria

Al igual que con cualquier cuenta de cobro, una ejecución hipotecaria permanecerá en su informe de crédito durante siete años. Sin embargo, el camino hacia la recuperación puede comenzar de inmediato. Comience pagando sus cuentas a tiempo. Si has estado atrasado, ponte al día lo antes posible. Pagar saldos tendrá un impacto positivo más fuerte en su calificación que simplemente pagarlo. Mantenga sus saldos bajos en líneas de crédito revolventes (es decir, tarjetas de crédito). Si no tiene una tarjeta de crédito, obtenga una, pero tenga cuidado de no abrir demasiadas cuentas a la vez. Tenga en cuenta que también tiene derecho a obtener una copia gratuita de su informe de crédito y disputar cualquier información incorrecta.

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