¿Qué tan malo es una ejecución hipotecaria en su informe de crédito?

A partir de agosto de 2010, el centro de información de ejecución hipotecaria RealtyTrac informa que casi 2 millones de hogares estadounidenses están en ejecución hipotecaria. La Asociación de Banqueros Hipotecarios pone la tasa de morosidad en 9.85 por ciento de todos los préstamos en circulación, a partir de junio de 2010. Con el creciente número de propietarios cayendo en coerción financiera, es importante saber exactamente qué sucede con un informe de crédito después del hecho. La ejecución hipotecaria tiene ramificaciones de larga data para aquellos que tienen la mala suerte de pasar por el proceso.

Pérdida de punto

Andrew Housser, co-CEO de Bills.com, advierte a los propietarios que esperan un golpe de 300 a 400 puntos en su puntaje de crédito después de la ejecución hipotecaria. En otras palabras, un buen puntaje de 700 puede caer a 400 o menos. En el peor de los casos, un puntaje puede llegar a 340, que es el final de la escala FICO. Para poner la pérdida en perspectiva, un puntaje por debajo de 600 generalmente se considera pobre y puede generar dificultades para obtener un nuevo crédito.

Efectos

El acierto en un informe de crédito es suficientemente malo. Lo que muchas personas no se dan cuenta es el costo que le cuesta a la vida cotidiana. Los bancos pueden cancelar tarjetas de crédito sin previo aviso, y obtener crédito nuevo se vuelve difícil. El empleo también puede estar en riesgo, ya que ciertos campos y autorizaciones de seguridad requieren una calificación crediticia alta y un informe limpio. Si la ejecución hipotecaria es un producto del desempleo, hará que encontrar trabajo sea más difícil, ya que muchas compañías eliminan a los candidatos con mal crédito. Los productos de préstamos también aumentan en costo debido a un mayor interés, si puede obtenerlos en absoluto. En resumen, los efectos son vastos y duraderos.

Periodo de tiempo

Una ejecución hipotecaria permanece en su informe de crédito por un mínimo de siete años. Sin embargo, a medida que el daño envejece, los efectos de la ejecución hipotecaria disminuyen. Dentro de dos años, su crédito comenzará a recuperarse. No es tan malo como una quiebra, que permanece en el informe por 10 años. Con una administración de crédito diligente y pagos a tiempo para otras obligaciones financieras, una ejecución hipotecaria parecerá una aberración única en vez de un problema recurrente, dice Housser. La FHA incluso permite una nueva hipoteca después de que una ejecución hipotecaria ha envejecido durante cinco años, dando a los propietarios otra oportunidad de reconstruir su crédito.

Prevención / Solución

La mejor manera de evitar el trauma crediticio de una ejecución hipotecaria es evitar la ejecución hipotecaria. Nina Silberstein de Mint.com sugiere que los propietarios busquen soluciones con sus prestamistas antes de renunciar a sus hogares. La tolerancia, la refinanciación y la venta en descubierto pueden mantener a raya la ejecución hipotecaria. Sin embargo, la mayoría de los programas requieren que el propietario regrese a un pago normal en el futuro, por lo que son una solución temporal. Silberstein dice: "Si no puede permitirse el reiniciar los pagos, puede que no valga la pena el esfuerzo requerido para detener o revertir el proceso de ejecución hipotecaria".

Información de expertos

Según Privacy Matters, "en general, los bancos quieren evitar las ejecuciones hipotecarias tanto como los propietarios. La razón es simple: los bancos ganan más dinero cuando una hipoteca se cancela con éxito". Dado que los bancos están dispuestos a trabajar con los propietarios, puede haber una solución que pueda evitar la ejecución hipotecaria. Si no, la ejecución hipotecaria no es el fin del mundo. Alan M. White, de la Universidad de Valparaíso, afirma: "El impacto de la ejecución hipotecaria en su puntaje disminuye con el tiempo, dependiendo de si tiene otras cuentas activas puntuales". Además, siempre puede alquilar y ahorrar durante unos años para comprar otra. La ejecución hipotecaria puede amortiguar el crédito durante siete años, pero el ahorro inteligente aumenta la efectividad de ese momento.

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