Cómo solicitar un préstamo hipotecario con mal crédito

Solicitar un préstamo hipotecario con mal crédito requiere preparar su paquete de préstamo para cumplir con las pautas del prestamista y explicar los elementos de crédito despectivos. Existen programas de préstamos que ayudan a los compradores de viviendas con mal crédito: el nivel de "malo" determina exactamente qué elegibilidad tiene, si corresponde.

Revisión de crédito honesta

No sabe qué tan malo es su crédito hasta que obtenga un informe de crédito. Mire más allá del puntaje y examine los pagos atrasados, los castigos y la morosidad. Si tiene una bancarrota o una ejecución hipotecaria, debe abordarse. La mayoría de los programas de préstamos requieren dos años después de una quiebra y tres después de una ejecución hipotecaria para volver a ser elegible para una hipoteca. Los prestamistas le dirán que incluso cuando tiene un crédito malo, demostrar 12 meses de historial de pago sólido y deuda reducida le ayuda a obtener un préstamo.

Niveles de mal crédito

Los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 850, cuanto mayor sea el puntaje, mejor será su crédito. La mayoría de los programas de préstamos tienen requisitos de crédito que comienzan con puntajes de crédito promedio: FICO 620 o superior. Existen programas para prestatarios de crédito "bajo" y "pobre", como el préstamo de la Administración Federal de Vivienda que inicia las pautas de crédito en FICO 500. Técnicamente, todo lo que esté por debajo de FICO 500 es mal crédito. Si cae en este rango entre 300 y 500, necesita limpiar su crédito o buscar costosos préstamos subprime a través de prestamistas especializados o préstamos de dinero difícil.

Ingresos y deuda

El ingreso es necesario para pagar la hipoteca. Mientras más deuda tengas, más ingresos mensuales se destinarán al pago de facturas que no sean la hipoteca. Los prestamistas examinan este número, que se llama una relación deuda-ingreso. Si tiene $ 500 en obligaciones de deuda mensuales antes del alquiler o la hipoteca y gana $ 1,500 por mes, su DTI es del 33 por ciento. Los requisitos deficientes de crédito para un préstamo de la FHA especifican un índice de DTI del 31 por ciento o menos; el DTI 33 es demasiado alto. Cuanto menor sea el puntaje crediticio, menor será la proporción de prestamistas DTI que desee ver.

Proceso de solicitud

Cuando sienta que está listo para presentar una solicitud, recopile una copia actual de su informe de crédito, sus declaraciones de impuestos de los dos años anteriores y su verificación de ingresos actual. Con esta información, solicite al prestamista que le dé una idea de la calificación. No permita que siga generando su crédito: las indagaciones crediticias estrictas pueden reducir los puntajes crediticios en hasta cinco puntos por consulta. En su lugar, tome los términos aproximados de la calificación y proporcione a otro prestamista la misma información y la copia de la precalificación del prestamista. Compare precios, dando a otros prestamistas la misma información para ver quién tiene las mejores tarifas para usted y las tarifas más bajas de costos de cierre.

Después de encontrar un prestamista con el que se sienta cómodo, complete la solicitud de préstamo. Permita la verificación de crédito y actualice toda la información de pago actual. Proporcione a los prestamistas cualquier explicación de problemas crediticios anteriores, como bancarrota o ejecución hipotecaria.