¿Se puede preaprobar un préstamo hipotecario con poco crédito?

Es posible obtener una aprobación previa para un préstamo hipotecario con poco crédito, pero no es fácil. Sea claro acerca de su puntaje de crédito, cómo llegó allí y lo que ha hecho para rectificar los escenarios de dificultades que llevaron a sus problemas de crédito. Explique detalladamente estas cosas a los posibles prestamistas y prepárese para proporcionar información de respaldo.

Precalificado vs. Preaprobado

Los prestatarios a veces comienzan a comprar con una carta de precalificación. La precalificación es una revisión básica que proporciona un prestamista para darle una estimación basada en la información que proporciona. No profundiza en consideraciones de crédito, deuda e ingreso como lo hace una preaprobación. La aprobación previa significa que ha pasado por la suscripción: los prestamistas lo ven todo en su informe de crédito y determina si usted es elegible. La aprobación previa depende de la evaluación de la vivienda y de los controles finales de crédito e ingresos al final de la plica. Es posible que no se apruebe si algo se cuela en su informe de crédito o si pierde su trabajo antes de que se cierre el fideicomiso.

Definición de crédito pobre

¿Dónde cae su pobre crédito en términos de directrices y calificaciones del prestamista? Los puntajes de crédito FICO oscilan entre 300 y 850, cuanto mayor sea el puntaje, mejor. El programa de préstamos indulgentes más común es el programa de préstamos de la Administración Federal de Vivienda, que requiere un puntaje FICO mínimo de 500.

El crédito "promedio" comienza con un puntaje FICO de 620 y aumenta. Esto está en línea con la mayoría de los requisitos del programa de préstamos, incluidos el Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU. Y los programas de préstamos del Departamento de Agricultura de EE. UU. Los préstamos convencionales también comienzan con este puntaje de crédito promedio. Cualquier puntaje por debajo de este umbral de 620 se vuelve problemático para la aprobación del préstamo.

Hay tres rangos bajo 620: bajo, pobre y malo. Si bien la mayoría de la gente generalizará cualquier cosa como "mal crédito", el mal crédito es en realidad el rango más bajo de 300 a 499. Los pobres siguen siendo elegibles para un préstamo de la FHA con puntajes FICO de 500 a 579. Bajo está por encima de esto, limitado a 619 .

Obtener una aprobación previa

Revise su historial de crédito con su prestamista. Si el mal crédito es la razón por la cual no califica para la preaprobación, repase los desafíos que enfrenta para obtener la aprobación previa, incluida la reducción de la deuda renovable, el pago de elementos morosos o castigados y el establecimiento de 12 meses de historial de uso y crédito positivos. Al revisar estos elementos con el prestamista, puede desarrollar una lista de verificación y un plan de juego de qué hacer. Es posible que esté más cerca de lo que piensa y que necesite resolver solo unos pocos elementos negativos para ser elegible para la aprobación previa.

Problemas de crédito pobres generales

Un historial de uso negativo de crédito y pagos puede perjudicarlo tanto como eventos importantes como bancarrotas o ejecuciones hipotecarias. Múltiples pagos atrasados, cancelaciones y morosidad demuestran que usted no es responsable de sus compromisos financieros. Los prestamistas también miran su informe de crédito para ver cuánto crédito busca, con qué frecuencia y cuánto usa. Solicitar las tarjetas de crédito para simplemente cambiar los saldos es una buena idea para ahorrar en los intereses, pero se refleja mal en usted si mantiene abiertas todas las líneas de crédito y continúa acumulando más deudas. No debe usar más del 30 por ciento de su crédito revolvente en un período de tiempo determinado.

Problemas de bancarrota

La bancarrota afecta su crédito y la capacidad de comprar una casa de varias maneras. Irónicamente, aquellos con puntajes de crédito más altos antes de la quiebra a menudo ven un mayor impacto en sus puntajes que aquellos que ya tienen puntajes FICO más bajos. Su crédito puede caer hasta 120 puntos. Debe asegurarse de que pueda llevar el puntaje a los estándares de préstamo incluso antes de pensar en obtener una nueva hipoteca. Si bien los préstamos más indulgentes, a través del programa FHA, se pueden aprobar con puntajes de crédito tan bajos como 500, en realidad, los mejores programas de préstamos son para aquellos con puntajes superiores a 580.

Cuando tiene una quiebra, los prestamistas requieren Condimento, que es el tiempo desde que se canceló la quiebra hasta el momento en que puede calificar para un nuevo préstamo. En general, una quiebra requiere dos años de aderezo antes de ser elegible para una nueva hipoteca. Dicho esto, si presentó el Capítulo 7 - una liquidación completa - debido a circunstancias fuera de su control, como la muerte de un familiar, podría obtener una excepción después de 12 meses de buen historial crediticio. Si presentó el Capítulo 13, reorganización de la deuda, también se convierte en elegible con la aprobación del tribunal después de 12 meses de pagos puntuales.

Ejecución hipotecaria previa

La ejecución hipotecaria figura en su informe crediticio durante siete años, pero usted es elegible para una nueva hipoteca después de tres años. El marco de tiempo comienza cuando se cierra la venta de ejecución hipotecaria. Necesita reconstruir el crédito en este marco de tiempo, una vez más trabajando para construir sus puntajes a los requisitos aceptables del prestamista y demostrar que la historia no se repetirá. Las excepciones al período requerido de tres años incluyen la muerte, el divorcio o la pérdida del trabajo como la razón de la ejecución hipotecaria.