¿Qué sucede si vende su casa después de recibir una modificación de préstamo permanente?

Los propietarios en dificultades que desean permanecer en sus hogares pueden hacer arreglos para una modificación de uno o más términos del préstamo para hacer que la hipoteca sea más económica, pero los problemas monetarios posteriores a la modificación pueden no mejorar, y los prestatarios pueden necesitar vender. Las transiciones de la vida o los cambios en el mercado de bienes raíces también pueden obligar a un prestatario a vender después de recibir una modificación. Por lo general, los prestamistas otorgan a los prestatarios la opción de vender en corto cuando la deuda del préstamo modificado excede el precio de venta de la vivienda.

Resultados comunes de modificación

Una modificación de la hipoteca cambia permanentemente los términos del préstamo para reducir el pago mensual o hacer que el préstamo sea factible para un prestatario en dificultades financieras. Los prestamistas pueden reducir la tasa de interés, extender el período de reembolso, eliminar la característica de tasa ajustable de un préstamo a favor de una tasa de interés fija o, en algunos casos, reducir el saldo principal del préstamo o eliminar una segunda hipoteca. La modificación debe resultar en un plan de pago de pago viable, generalmente con pagos que equivalen aproximadamente al 31 por ciento del ingreso bruto del prestatario.

Los prestatarios pueden vender después de la modificación

Por lo general, una modificación es el método preferido para tratar la morosidad hipotecaria. Un prestamista ejecuta los números, incluidos los ingresos del prestatario, los activos, los gastos y el valor de la propiedad, para determinar si es mejor que el prestamista modifique el préstamo, permita la venta de la vivienda o ejecute el préstamo. Una modificación generalmente no implica una restricción de venta, pero los prestamistas requieren que los prestatarios paguen el saldo de la hipoteca en el momento de la venta. Si la venta resulta en ganancias netas, el prestatario paga el préstamo sin necesidad del permiso del prestamista.

Opción de venta corta

Cuando el propietario no puede continuar haciendo el pago modificado de la hipoteca o necesita mudarse, puede solicitar una venta corta al prestamista. En una venta corta, la casa se vende por menos del saldo de la hipoteca y los costos totales de venta. Si se concede, el prestamista permite una venta corta y acepta los ingresos de la venta, que no llegan a pagar el saldo del préstamo modificado. El prestatario debe probar que una dificultad financiera nueva o continua ha llevado a la necesidad de una venta corta después de la modificación.

Posibilidades de penalización por prepago

Si su contrato de préstamo original contuvo una multa por pago anticipado, que generalmente dura de uno a tres años, el prestamista puede cobrar una multa por la venta de la casa antes de que expire el período de prepago. Por lo general, una modificación no impone una multa por prepago, que los prestamistas utilizan en los acuerdos hipotecarios convencionales para desalentar la venta de una vivienda, la refinanciación o el pago de la hipoteca poco después de que se realiza el préstamo. En el caso de que un acuerdo de modificación incluya una multa por pago anticipado, el prestamista debe revelar los términos de esta cláusula por adelantado.

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