¿Puedo refinanciar una casa que ha estado en modificación?

Puede refinanciar un préstamo hipotecario modificado en función de sus condiciones financieras actuales, los términos de la modificación y cuánto tiempo pasó desde que se completó la modificación. Por lo general, los prestamistas no aprueban modificaciones a menos que tenga una mejor oportunidad de pagar la deuda bajo nuevos términos modificados.

Ingresos, activos y patrimonio

Si la modificación de su préstamo se debió a dificultades económicas como el divorcio, mayores gastos, reducción de ingresos u otro revés financiero temporal, y se ha recuperado, sus ingresos y activos pueden haber mejorado. Hay un período de espera de 12-24 meses antes de que pueda refinanciar en la mayoría de las opciones de modificación posteriores al préstamo.

Para refinanciar la tasa de interés de un préstamo y los términos de pago, el prestamista de refinanciamiento requiere que tenga ingresos estables y gastos mensuales totales dentro del 40 por ciento de su ingreso bruto mensual. Para cobrar un refinanciamiento, es decir, para aprovechar una cantidad limitada del capital de su casa, sus ingresos pueden ser mayores y su hogar debe tener una equidad sustancial, al menos 25 por ciento, de acuerdo con las pautas de elegibilidad estándar de Fannie Mae.

Condiciones de modificación de préstamo

Los préstamos que se someten a una reducción principal, en la que el prestamista reduce el saldo total del préstamo para hacer los pagos asequibles, generalmente no son elegibles para un refinanciamiento. Dichos acuerdos de modificación estipulan que debe pagar la cantidad que el prestamista cancela si más adelante refinancia o vende la vivienda. Esto protege al prestamista de pérdidas innecesarias y evita que los prestatarios se embolsen el capital producido después de una reducción principal. Es más probable que obtenga un refinanciamiento si la modificación de su préstamo conllevó una tasa de interés reducida temporal o permanentemente, una prórroga del plazo del préstamo o un aplazamiento, en el cual el prestamista anotó pagos o intereses perdidos de parte del saldo del capital en la parte posterior de el préstamo.

Pagos perdidos y éxitos de crédito

Las modificaciones a los préstamos suelen ser arduas y prolongadas. El proceso implica una prueba de dificultades, y para muchos prestamistas, eso significa pagos perdidos. Si no realizó los pagos en los meses previos a su modificación, su crédito recibió un golpe. Su puntaje crediticio bajó, probablemente en varios cientos de puntos, y su prestamista informó la modificación a las oficinas de crédito. Los puntajes de crédito toman tiempo para recuperarse de los problemas de la hipoteca, generalmente alrededor de dos años. Un refinanciamiento no requiere pagos perdidos por al menos uno o dos años, y un puntaje de crédito mínimo, típicamente al menos entre mediados y altos 600. Debe transcurrir suficiente tiempo entre la modificación y su solicitud para cumplir con la mayoría de los requisitos mínimos de elegibilidad para un refinanciamiento.

Cambios en tu favor

Los cambios positivos que pueden ayudarlo a obtener un refinanciamiento después de una modificación incluyen un aumento en el valor de la propiedad. Con una equidad sustancial, un prestamista de refinanciamiento tiene menos riesgos porque financia una cantidad proporcionalmente menor en relación con el valor de la propiedad. En general, el 20 por ciento del capital después de un refinanciamiento se considera una cantidad saludable de capital. El aumento de los ingresos, los gastos mensuales mínimos y los puntajes de crédito mejorados también pueden ayudarlo a calificar para un refinanciamiento. Además, los prestamistas continuamente presentan nuevos programas de préstamos y oportunidades de financiamiento, por lo tanto, es posible que vea más prestamistas dispuestos a refinanciar su préstamo modificado cuando las condiciones del mercado estén mejorando.