Criterios de modificación de hipoteca

Aprenda lo que los prestamistas miran antes de aprobar su modificación de préstamo.

La crisis de vivienda de 2008 aumentó la cantidad de solicitudes de modificación de préstamos en los Estados Unidos. Solo en California, 632,573 propietarios presentaron una ejecución hipotecaria en 2009. Esto representó un aumento del 153 por ciento desde 2007 y un aumento del 21 por ciento desde 2008. Esto ha forzado al gobierno a crear programas de modificación de hipotecas para alentar a los prestamistas a aprobar modificaciones de préstamos. Una modificación de la hipoteca reduce los pagos mensuales de una hipoteca y ayuda a los prestatarios a cumplir con los pagos atrasados o las tarifas que deben. Aunque cada prestamista puede tener sus propios criterios de modificación de la hipoteca, la mayoría de los prestamistas siguen los criterios establecidos por el plan Making Home Affordable (MHA) de la administración de Obama.

Sincronización

Cualquier hipoteca modificada bajo el programa Making Home Affordable (MHA) debe haber sido firmada antes del 1 de enero de 2009: los prestatarios pueden solicitar el programa hasta el 31 de diciembre de 2012. Si su hipoteca comenzó después de enero de 2009, usted no califica, y debe contacte a su prestamista directamente para ver si puede hacer un arreglo privado.

Residencia primaria

Para calificar para los programas de ayuda hipotecaria del gobierno, debe vivir en el hogar para el que busca una modificación de la hipoteca. Si lo está alquilando, está vacío, condenado o es una casa de vacaciones, no calificará para una modificación de ayuda gubernamental. Debe presentar una solicitud directamente a su prestamista para una modificación de la hipoteca no gubernamental. Para calificar para un programa de ayuda hipotecaria del gobierno, debe presentar prueba de residencia con declaraciones de impuestos, un informe de crédito y una factura de servicios públicos.

Tipo de casa

La casa debe ser una propiedad de una sola familia, ocupada por el propietario para calificar para una modificación según el plan MHA. Esto incluye condominios de una a cuatro unidades y viviendas cooperativas.

Balance de prestamo

Su casa debe valer $ 729,750 o menos para calificar para una modificación de MHA. Los prestamistas individuales pueden aprobar prestatarios con hipotecas de mayor valor para modificaciones de préstamos, pero no como parte del programa de ayuda hipotecaria del gobierno.

Ratio de pago hipotecario a ingresos

Sus pagos mensuales de hipoteca deben ser superiores al 31 por ciento de sus ingresos mensuales para solicitar una modificación de MHA. Si su proporción es más baja, su prestamista esperará que pueda pagar su hipoteca sin una modificación, y en cambio esperará que reduzca otros gastos mensuales.

Dificultad financiera

Debe haber sufrido una dificultad financiera sustancial para solicitar una modificación de la hipoteca. Esto incluye perder involuntariamente su trabajo, el divorcio, la muerte de un cónyuge y una enfermedad crónica. Las modificaciones de hipoteca no son para personas que pueden pagar sus hipotecas. Si no cumple con los criterios de dificultad y desea reducir la tasa de interés de su hipoteca, reducir el plazo de su hipoteca o realizar alguna otra mejora a largo plazo, solicite una refinanciación de la hipoteca.

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