¿Se condona una deuda si se reescribe una hipoteca?

Si está luchando para pagar su hipoteca, una solución podría estar funcionando con su prestamista para reescribir sus términos y condiciones de pago. Reescribir un préstamo hipotecario para reducir sus pagos es más comúnmente conocido como una modificación de la hipoteca. Independientemente del nombre, los prestamistas reescriben de varias maneras para reducir los pagos del préstamo, incluida la reserva de una parte de su capital, al menos temporalmente. Además, la reescritura de la hipoteca puede implicar o no la condonación de porciones de las cantidades principales.

Reescribiendo una hipoteca

Cuando un prestamista reescribe un préstamo hipotecario, generalmente reconfigura los términos y condiciones de su préstamo actual. La forma más común de reescribir una hipoteca para lograr pagos más bajos es reducir su tasa de interés. Incluso una leve caída del 1 por ciento al 2 por ciento en la tasa de interés de un préstamo hipotecario puede resultar en pagos mensuales significativamente más pequeños. Otra forma de reescribir las hipotecas es excluir, o incluso perdonar permanentemente, porciones de sus saldos principales de la tasa de interés y los cálculos de pago.

Principales reducciones de saldos

Reducir o excluir porciones de los saldos de principal de los préstamos hipotecarios de los cálculos de pago dará como resultado pagos más bajos. Por ejemplo, un préstamo hipotecario con un saldo principal de $ 200,000 podría ver ese saldo reducido a $ 150,000 bajo una reducción del saldo principal. Las reescrituras hipotecarias con saldos de capital excluidos o reducidos mantienen los préstamos originales en su lugar, aunque los prestamistas también pueden optar por refinanciar. Los prestamistas que reescriben los préstamos hipotecarios también eligen perdonar permanentemente o temporalmente las cantidades reducidas del saldo principal.

Administrar reducciones de saldo

Los prestamistas que reescriben las hipotecas para reducir porciones de sus saldos de capital administran dichos saldos de diferentes maneras. En algunas reescrituras de hipotecas, los prestamistas reducen porciones de los saldos de capital durante varios años antes de volver a agregarlos y volver a calcular esos préstamos hipotecarios. En otras reescrituras de hipotecas, los prestamistas reducen las porciones de saldo de capital hasta que se vendan las viviendas asociadas, en cuyo punto se deben pagar todos los saldos de sus préstamos. Otros prestamistas inmediatamente perdonan los saldos de capital reducidos en los préstamos hipotecarios reescritos, o gradualmente a medida que los prestatarios hacen los pagos puntuales.

Beneficios del prestatario hipotecario

Para los propietarios con dificultades, los pagos más bajos de la hipoteca con frecuencia significan la diferencia entre la continuación de la propiedad de la vivienda y la ejecución hipotecaria. Un préstamo hipotecario reescrito generalmente proporciona varios beneficios a un propietario en dificultades financieras. En la mayoría de las reescrituras de hipotecas, los pagos mensuales se reducen sin que los propietarios de viviendas tengan que cumplir con las pautas de préstamos tradicionales que a veces son difíciles. Sin embargo, el Servicio de Impuestos Internos puede considerar que la deuda hipotecaria condonada es un ingreso imponible. Sin embargo, a través de al menos 2013, se pueden excluir de impuestos los hasta $ 2 millones de la deuda hipotecaria perdonada de una residencia principal.

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