¿Qué es una hipoteca de indulgencia?

Los prestamistas hipotecarios a veces ofrecen a los prestatarios morosos opciones para evitar el incumplimiento o la ejecución hipotecaria. Una indulgencia es una característica de la hipoteca que le da al prestatario tiempo para resolver la causa de sus dificultades financieras y poner la hipoteca morosa al día. Con un número récord de propietarios de viviendas en riesgo de perder sus hogares, usar la indulgencia hasta que pueda reanudar los pagos podría permitirle ahorrar su mayor activo.

Los basicos

La tolerancia implica un plan de pago que reduce su pago mensual o suspende los pagos durante varios meses. La elegibilidad varía según el prestamista, pero generalmente requiere una evaluación de las finanzas del hogar del prestatario, incluidos los ingresos, los activos, los gastos mensuales y las dificultades financieras. Los prestatarios que experimentan una reducción en los ingresos, pérdida de empleo o aumento en los gastos por razones fuera de su control pueden calificar para una indulgencia si demuestran que la situación es temporal, pueden pagar la cantidad diferida y pueden reanudar los pagos regulares cuando su situación mejora

Tipos

Las reglas que rodean la elegibilidad de indulgencia dependen del tipo de préstamo. Por ejemplo, la mayoría de los préstamos hipotecarios están respaldados por Fannie Mae o Freddie Mac, corporaciones de financiamiento hipotecario federalmente constituidas. Los prestamistas deben cumplir con las pautas de Fannie y Freddie cuando consideren un préstamo para indulgencia. Los prestamistas para préstamos asegurados por la Administración Federal de Vivienda se adhieren a las reglas de indulgencia del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. Making Home Affordable, una iniciativa del gobierno para ayudar a los propietarios en dificultades, tiene su propio conjunto de directrices para los más de 100 prestamistas hipotecarios que participan en sus programas.

Distinciones importantes

Los préstamos de Fannie y Freddie no tienen que ser morosos para que el prestatario solicite una indulgencia. El prestatario puede notificar a su prestamista sobre una pérdida de trabajo antes de perder un pago y puede recibir alivio si sus finanzas indican que enfrenta un incumplimiento inminente. HUD, por otro lado, requiere que el prestatario haya perdido al menos tres pagos, o tenga un atraso de 61 días en la hipoteca de la FHA, para calificar. Los participantes de Making Home Affordable ofrecen una tolerancia específica a los prestatarios que están desempleados y que reciben beneficios de desempleo. Su préstamo debe haber sido adquirido antes del 1 de enero de 2009.

Consideraciones

Debido a la alta tasa de desempleo, a partir de 2012, las pautas de indulgencia se han vuelto más flexibles que en los últimos años. Un prestatario desempleado puede calificar para la suspensión de pagos mensuales durante 12 meses o más para la mayoría de los tipos de préstamos. El prestamista puede volver a evaluar el empleo y la situación financiera del prestatario periódicamente para determinar la elegibilidad continua. Al volver a trabajar o cambiar las circunstancias financieras, el prestatario debe pagar al prestamista. El monto diferido durante la indulgencia se agrega al saldo del préstamo y su amortización se distribuye en un período específico, aumentando temporalmente los pagos mensuales.

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