¿Qué pasará si un propietario deja de pagar su hipoteca?

Si un propietario deja de pagar su hipoteca, lo que sucede después está en gran parte en manos del prestamista. El prestamista se pone en contacto con usted cuando omite el primer pago para recordarle su obligación financiera y su derecho a realizar una ejecución hipotecaria. En el tercer pago no realizado, es probable que su prestamista comience los procedimientos de ejecución hipotecaria. La cantidad de tiempo, el tipo de ejecución hipotecaria, las repercusiones exactas de su incumplimiento y cualquier opción para evitar la ejecución hipotecaria varían según su caso individual.

Razones por las que los prestatarios dejan de pagar

Si deja de realizar el pago de su hipoteca debido a dificultades financieras, como pérdida de empleo, aumento de gastos, divorcio o problemas de salud, su prestamista puede intentar elaborar un plan de pago. Puede ofrecer una tolerancia - pagos suspendidos o reducidos temporalmente - si pierde su trabajo. La indulgencia puede ayudarlo a eventualmente llevar el préstamo al día. De lo contrario, el prestamista podría ofrecer una modificación de préstamo o refinanciamiento si desea permanecer en el hogar pero necesita un pago reducido permanentemente.

Opciones para los prestatarios en incumplimiento

Si deja de hacer pagos con la intención de mudarse, su prestamista puede ofrecerle opciones de transición mientras evita una ejecución hipotecaria. Debido a que la ejecución hipotecaria es un proceso costoso y prolongado, es posible que su prestamista prefiera dejar que venda la vivienda a través de una venta corta, en la que el prestamista acepta menos del saldo adeudado. En caso de que no pueda encontrar un comprador para su casa, o simplemente prefiera irse sin vender, el prestamista puede ofrecer una escritura en lugar de una ejecución hipotecaria. Un contrato de escritura de propiedad o DIL transfiere la propiedad de la propiedad al prestamista, eludiendo los procedimientos de ejecución hipotecaria. Pierdes la casa, debes mudarte antes de una fecha específica, y tu crédito puede sufrir tanto como lo haría con una ejecución hipotecaria cuando optas por una venta corta o una escritura en lugar de otra.

Lo que los prestamistas no pueden hacer

Por lo general, los prestamistas comienzan un procedimiento de ejecución hipotecaria, conocido como preforeclosure, después de tres pagos perdidos, o 90 días. Una nueva ley redactada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor con vigencia a partir de 2014, prohíbe que los prestamistas inicien la ejecución hipotecaria durante al menos 120 días después de perder un pago. De manera similar, la Declaración de Derechos del Propietario de California exige que el prestamista apruebe o rechace su solicitud de mitigación de pérdida antes de avanzar hacia la ejecución hipotecaria. Estas leyes les dan a los prestatarios más tiempo para encontrar una solución. Si solicita un plan de pago, modificación u otra solución con su prestamista para evitar la ejecución hipotecaria, el prestamista no puede proceder simultáneamente con la ejecución hipotecaria, una práctica conocida como "doble seguimiento".

El efecto de crédito

Un solo pago perdido tiene un impacto dramático en su puntaje de crédito. En general, un puntaje más alto toma una zambullida más pronunciada. Un pago atrasado de 30 días puede disminuir su puntaje de 40 a 110 puntos y un pago atrasado de 90 días causa una caída entre 70 y 135 puntos. Si pierde su casa por una ejecución hipotecaria, haga una venta corta o una escritura en lugar, el evento individual reduce su puntaje de 85 a 160 puntos.

Cuando los prestatarios se quedan sin pagar

Aunque las leyes estatales y federales pueden mitigar cuán agresivamente un prestamista puede buscar la ejecución hipotecaria, un prestamista puede actuar en contra de lo que podría esperar. Se sabe que los prestamistas posponen las ejecuciones hipotecarias y los avisos de incumplimiento. Aunque el prestamista informa sus pagos perdidos a los burós de crédito, usted puede decidir quedarse en el hogar sin hacer pagos, siempre y cuando el prestamista continúe trabajando con usted para encontrar una solución. En casos raros, los prestatarios han permanecido en sus casas por varios meses o años sin procedimientos de ejecución hipotecaria.

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