¿Cuánto debe ser vencido antes de que se archive la ejecución hipotecaria?

Aunque nunca es aconsejable retrasar los pagos de la hipoteca, la ejecución hipotecaria es un proceso formal y algo largo, y hacer que el pago de la hipoteca se retrase un poco no va a desencadenar procedimientos de ejecución hipotecaria. Es probable que su prestamista no quiera el gasto y la molestia de ejecutar una hipoteca en su casa y revenderla, por lo que si se olvidó de enviar su cheque por correo o se perdió por correo, tendrá algo de margen de maniobra.

Período de gracia para la ejecución hipotecaria

La mayoría de los prestamistas otorgan a los propietarios un período de gracia de 15 días después del día en que aceptan los pagos como si se hubieran recibido a tiempo. Si su pago se atrasa 16 días o más, es probable que active una multa por pago tardío, que se evalúa en pagos futuros. Su prestamista también se pondrá en contacto con usted en un esfuerzo por mantener el seguimiento de los pagos. Si después de 30 a 45 días después del final de su período de gracia no ha realizado un pago, su prestamista le envía una carta de incumplimiento, notificándole formalmente que violó su hipoteca y brindándole la última oportunidad de hacer el pago. Si no ha realizado los pagos dentro de los siguientes 45 días, unos 120 días después del vencimiento de su pago, su hogar se mudará a una ejecución hipotecaria.

Reunión previa a la ejecución hipotecaria

Algunas leyes estatales exigen que los prestamistas se comuniquen con los propietarios que están al borde de la ejecución hipotecaria para tratar de encontrar un plan para evitar ejecuciones hipotecarias. Por ejemplo, en California, los prestamistas deben comunicarse con los propietarios para tratar de evitar la ejecución hipotecaria y ofrecer una segunda reunión dentro de los 14 días posteriores a la primera. Según la ley estatal, el prestamista no puede presentar una solicitud de ejecución hipotecaria durante al menos 30 días después de la notificación inicial. Muchas veces, los prestamistas presentan a los propietarios con opciones de reestructuración de pagos para evitar la ejecución hipotecaria. Los propietarios no están obligados a aceptar nuevos términos, pero si no lo hacen, el banco avanzará en los procedimientos de ejecución hipotecaria.

Aviso de incumplimiento

Si el propietario y el prestamista no pueden llegar a nuevos términos, el prestamista presenta un Aviso de Incumplimiento con el empleado del condado donde se encuentra el hogar. El aviso sirve como una declaración formal de que el proceso de ejecución hipotecaria ha comenzado. Si bien es muy tarde para evitar una ejecución hipotecaria en este momento, es posible que los propietarios no tengan que abandonar la casa de inmediato. Por ejemplo, en California, los residentes deben tener tres meses después de recibir un aviso de incumplimiento antes de que el banco pueda emitir un Aviso de venta. La ley de California permite que la propiedad adjudicada se venda 20 días después de que se emita una Notificación de Venta.

Período de redención

Una vez que una casa embargada es vendida por el banco en una subasta, el propietario todavía puede reclamar la propiedad ejerciendo sus derechos durante el período de redención. Si bien las leyes varían entre los estados, los propietarios en California tienen un año en el que pueden reclamar la vivienda pagando el saldo total de la hipoteca, más los costos asociados con los procedimientos de ejecución hipotecaria. Si el nuevo comprador compró la casa en una transacción en efectivo, en lugar de financiarla, el período de recuperación se acorta a 90 días.

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