¿En qué momento las hipotecas se ejecutan?

Hay muchas reglas que protegen a los propietarios de la ejecución hipotecaria. En general, tendrá que perder al menos tres pagos mensuales seguidos antes de que el prestamista siquiera piense en comenzar un procedimiento de ejecución hipotecaria. Incluso si se encuentra deslizándose hacia la ejecución hipotecaria, la mayoría de los prestamistas prefieren elaborar un plan de pago con usted que ir por la ruta de apoderarse de su casa.

30 días para pagar

El primer paso en el camino hacia la ejecución hipotecaria es un pago perdido, no simplemente un pago atrasado. Las compañías hipotecarias suelen otorgar a sus prestatarios un período de gracia de 10 a 15 días para recibir sus pagos, de modo que si ocasionalmente realiza un pago dentro de una semana o dos después de la fecha límite, usted todavía está OK. Si paga después del período de gracia, recibirá un cargo por pago atrasado, pero su pago no se "perderá" oficialmente hasta que sea 30 días tarde.

Escalar las letras de demanda

Una vez que pierda un pago, es probable que su prestamista lo llame o le envíe una carta preguntándole qué sucede. Cuando pierde dos pagos seguidos, estos contactos se intensificarán. Y si pierde tres en una fila, recibirá algo llamado "carta de demanda" por correo. También conocida como "aviso para acelerar", esta carta le notifica que su hipoteca está en mora, le informa cuánto está rezagado y le ordena que se ponga al día con sus pagos dentro de los 30 días. Si ese período pasa y usted no ha actuado, su casa se va a llevar a cabo una ejecución hipotecaria.

Dependiendo de los requisitos del estado, pasar de unos pocos meses a más de un año puede pasar desde el primer pago perdido hasta la subasta de una ejecución hipotecaria. En California, por ejemplo, generalmente demora alrededor de 120 días, según el sitio web United States Foreclosure Laws.

Tipos de ejecución hipotecaria

Dependiendo de la redacción de su hipoteca y las leyes de su estado, su hogar puede entrar en ejecución hipotecaria "judicial" o "no judicial". Cada estado permite la ejecución hipotecaria judicial, en la que su prestamista esencialmente lo demanda, y un juez declara una ejecución hipotecaria y ordena que su casa se venda en una subasta. La ejecución hipotecaria no judicial es una opción en muchos estados, incluido California, si su hipoteca tiene una cláusula de "poder de venta". Conforme a esta disposición, ya le ha dado permiso a su prestamista para confiscar y vender su vivienda si entra en mora.

Segunda oportunidad de salvar el hogar

En una ejecución hipotecaria judicial, usted puede convencer al juez para que le dé tiempo para ponerse al día con la hipoteca. Si no puede, debe salir de la casa inmediatamente. En una ejecución hipotecaria no judicial, el prestamista debe emitir un aviso de venta. Los requisitos sobre esto varían según el estado. En California debe recibir una copia del aviso 20 días antes de la fecha en que el prestamista propone vender la casa. Tienes hasta cinco días antes de la fecha de venta para ponerte al día con la propiedad, después de eso tu casa ya no está. Incluso si el prestamista no puede encontrar un comprador, ya no es su casa.

Elaborando un plan

Si se encuentra deslizándose hacia la ejecución hipotecaria, recuerde que las compañías hipotecarias realmente preferirían tener su dinero, no su casa. La ejecución hipotecaria es costosa y consume mucho tiempo para el prestamista, y el prestamista termina con una casa que tiene que vender, probablemente con pérdidas. Hable con un asesor de vivienda aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano y comuníquese con su prestamista. Es posible que pueda elaborar un plan para evitar tener tres meses de retraso.