¿Cómo funciona la venta corta de una residencia privada?

Los propietarios en dificultades financieras pueden tener la opción de vender su residencia principal por un monto inferior al monto adeudado en la hipoteca sin que la diferencia le deba a su prestamista. En un esfuerzo por mantener las ejecuciones hipotecarias a raya, los prestamistas hipotecarios a menudo están dispuestos a considerar una venta corta para los prestatarios que demuestren dificultades financieras. En general, las ventas cortas están restringidas a residencias privadas ocupadas por sus propietarios, también conocidas como viviendas primarias.

Los basicos

Una venta corta es una estrategia de mitigación de pérdidas utilizada por los prestamistas para abordar el incumplimiento del prestatario o el incumplimiento inminente. Inminente incumplimiento implica un alto nivel de riesgo a pesar de que la hipoteca está vigente porque el prestatario demuestra la probabilidad de perder pagos en el futuro cercano. Por ejemplo, un prestatario con una hipoteca de tasa ajustable puede tener dificultades para hacer su pago una vez que la tasa de interés aumenta. Un deudor del deudor vende su residencia privada cuando fallan otros intentos de corregir el incumplimiento, como a través de un refinanciamiento, modificación de préstamo, indulgencia o una amortización del saldo principal del préstamo.

Causas

Para llevar a cabo una venta corta, los prestamistas requieren evidencia de dificultades financieras, como pérdida de empleo, subempleo, problemas médicos, divorcio o separación legal, y otros eventos importantes que conducen a la pérdida de ingresos o reservas y mayores gastos. Otra causa para la venta en descubierto de la residencia privada de un prestatario es la equidad negativa. Aunque no es una razón legítima para la venta en descubierto en sí misma, el hecho de que se deba significativamente más a una casa de lo que vale es un factor importante que contribuye a las ventas en corto.

Ocupación del propietario

Establecer la ocupación del propietario es importante para los prestamistas para garantizar que los inversores no se beneficien de una venta corta. La Opinión del precio del corredor (BPO) es una característica de las ventas cortas que funciona de manera similar a una tasación. Muestra al prestamista la condición del hogar y su valor justo de mercado. La inspección de BPO indica si la casa está ocupada por el propietario, alquilada o vacante. El prestamista también puede requerir una factura de servicios públicos reciente para demostrar que el prestatario usa la vivienda como su residencia principal.

El proceso

Los prestatarios se ponen en contacto con sus prestamistas tan pronto como saben que ya no pueden realizar pagos. Tenga en cuenta que ciertos prestamistas podrían no considerar a un prestatario cuya hipoteca es actual. Por lo general, el prestamista preselecciona al prestatario para una refinanciación o modificación de préstamo, lo que reduce el pago por un período específico o de manera permanente. El prestatario debe proporcionar documentación sobre dificultades financieras, como una declaración de obligaciones mensuales, talones de pago y declaraciones de impuestos, una carta de dificultades y otra evidencia de respaldo. El proceso de aprobación de venta en descubierto puede demorar varios meses.

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