¿Cuál es el incumplimiento inminente de un préstamo hipotecario?

Los propietarios en apuros pueden quedarse en sus casas o buscar alternativas de ejecuciones hipotecarias debido a las provisiones hechas a los prestatarios en incumplimiento inminente. Desde que comenzó la crisis hipotecaria y la crisis económica en 2008, el gobierno federal ha alentado a los prestamistas hipotecarios a ayudar a los prestatarios que aún no son morosos en la hipoteca pero que se consideran en riesgo debido a un cambio en su situación financiera.

Los basicos

Las estrategias de mitigación de pérdidas para los prestatarios en riesgo de incumplimiento incluyen: tolerancia de pagos futuros -modificación de términos de préstamos que involucran la tasa de interés, período de amortización o saldo de capital en lugar de ejecución hipotecaria (DIL) - y venta corta de la propiedad, que neta el prestamista menos del saldo adeudado en el préstamo. Los prestamistas hipotecarios o las compañías de servicios de préstamos determinan la elegibilidad de los prestatarios para los programas de mitigación de pérdidas mediante la revisión de los ingresos, activos, dificultades financieras o razones de un propietario inminente.

Fannie / Freddie Definición

Empresas patrocinadas por el gobierno Fannie Mae y Freddie Mac poseen casi la mitad de las hipotecas de viviendas del país. Fannie y Freddie tienen definiciones similares de inminente incumplimiento, aunque ambos tienen pautas separadas sobre cómo lidiar con eso. Para ambos, se define como una condición financiera en la que el incumplimiento es razonablemente previsible. Los prestatarios propietarios-ocupantes que están al día o en incumplimiento y con menos de 60 días de retraso son elegibles según los estándares predeterminados inminentes de Fannie y Freddie.

Definición de la FHA

La Administración Federal de Vivienda (FHA) asegura alrededor de un tercio de las hipotecas. A partir de 2009, la FHA amplió sus directrices de mitigación de pérdidas para incluir alternativas de ejecución hipotecaria para los prestatarios en situación de incumplimiento inminente. De acuerdo con la FHA, los prestatarios que enfrentan un incumplimiento inminente se definen como aquellos que están "atrasados ​​o tienen menos de 30 días de vencida en la obligación hipotecaria". También están experimentando una reducción en los ingresos u otras dificultades que les impide realizar el próximo pago requerido a su vencimiento.

Consideraciones

Los prestatarios en riesgo de incumplimiento inminente deben documentar la causa o la causa esperada de sus dificultades financieras y demostrar que afecta significativamente el ingreso utilizado para pagar la hipoteca en forma permanente oa largo plazo. Las causas aceptables de dificultad financiera incluyen la muerte de un prestatario o coprestatario, como se demuestra con un certificado de defunción u obituario y / o enfermedad grave o discapacidad de un prestatario o dependiente, como se demuestra con facturas médicas, certificado de enfermedad del médico o prueba de beneficios de seguro mensuales o asistencia del gobierno. El divorcio o la separación también son aceptables con documentación judicial o legal.

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