Cualificaciones de reestructuración de hipotecas

Un propietario generalmente solicita una reestructuración de préstamo hipotecario para obtener pagos mensuales asequibles y conservar el hogar. Una reestructuración de la hipoteca se lleva a cabo cuando el prestatario y el prestamista elaboran nuevos términos de pago en una hipoteca existente. En 2010, el gobierno federal puso en marcha un programa de reestructuración de préstamos, o modificación, para prestatarios con problemas llamado Home Affordable Modification Program (HAMP). Algunos prestamistas han instituido otros programas de reestructuración de préstamos fuera de HAMP.

Ingresos estables

Los prestamistas generalmente miran su flujo de ingresos en el proceso de solicitud de reestructuración de la hipoteca, y HAMP también requiere verificación de ingresos. Necesita tener ingresos suficientes para cubrir el nuevo pago mensual, y el ingreso debe ser estable, como un trabajo a largo plazo. Necesitará una prueba de que tiene un flujo constante de ingresos y clientes si trabaja por cuenta propia. El prestamista solicitará copias de sus recibos de sueldo y declaraciones de impuestos federales y estatales del año anterior. Es posible que necesite declaraciones de clientes actuales que indiquen que el trabajo está disponible para usted, si trabaja por cuenta propia. Una declaración que muestre sus cifras actuales de ganancias y pérdidas debe ser entregada al prestamista.

Dificultades financieras

El prestamista requerirá una prueba del motivo de la reestructuración del préstamo hipotecario. Los prestamistas generalmente otorgan reestructuraciones solo a propietarios con problemas financieros por razones legítimas, como se define en HAMP. Una pérdida de ingresos debido a la muerte o discapacidad de un miembro de la familia del hogar, una enfermedad médica grave que usted o un miembro de su familia padece, y una situación de desempleo temporal son razones comunes para una reestructuración. Puede ser elegible para una reestructuración si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM) que se ha restablecido. Los ARM tienen tasas de interés variables, y cuando se restablece la tasa de interés, el pago mensual puede aumentar inesperadamente. Debe poder demostrar la dificultad, por ejemplo, con copias de facturas médicas por una reestructuración relacionada con la enfermedad.

Requisitos de hipoteca

Su hogar debe ser su residencia principal para calificar para una reestructuración de préstamo bajo HAMP. El saldo principal de su préstamo debe ser menos de $ 729,750 para una vivienda de una unidad a partir de 2010, según Making Home Affordable, el sitio web del programa gubernamental. Un saldo hipotecario en una casa con dos familias no puede exceder los $ 934,200, y una casa con tres familias tiene un tope de $ 1,129,250. Una casa con cuatro unidades no debe tener un saldo mayor a $ 1,403,400, y las viviendas con más de cuatro unidades no califican. Debe haber recibido su hipoteca antes del 1 de enero de 2009. Su pago hipotecario mensual actual debe ser más del 31 por ciento de su ingreso mensual antes de impuestos. Su cuenta de depósito en garantía, que es una parte del pago de su préstamo que se usa para pagar los impuestos a la propiedad, el seguro del propietario y el seguro hipotecario, se considera parte del pago calculado conforme a HAMP.

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