Leyes de refinanciamiento

El gobierno federal ha reaccionado ante la crisis crediticia de mediados de la década de 2000 al instituir nuevas leyes y programas diseñados para ayudar al propietario en dificultades en todo el país. Para calificar para la mayoría de estos programas, el propietario debe estar al día con los pagos de la hipoteca, proporcionar comprobantes de ingresos y demostrar que la propiedad hipotecada es su residencia principal. Además, los programas generalmente se aplican a propiedades "subacuáticas", lo que significa que el valor de la vivienda está por debajo del saldo pendiente del préstamo. Tenga en cuenta que el plazo general antes de que un hogar entre en ejecución hipotecaria es aproximadamente seis meses después de que se haya emitido un aviso de incumplimiento. A partir de 2009, California permite un plazo adicional de 90 días antes de que se envíe un aviso de venta para permitir más tiempo para que los prestamistas y los propietarios resuelvan una modificación de préstamo.

FHA Short Refinance

A partir de septiembre de 2010, la Administración Federal de Vivienda (FHA) permitirá a los propietarios de viviendas bajo el agua refinanciar sus primeras hipotecas que no pertenezcan a la FHA en un préstamo asegurado por la FHA con una tasa de interés más baja. Para calificar, los propietarios deben estar al día en sus pagos, tener un préstamo asegurado que no pertenezca a la FHA y tener un puntaje de crédito de al menos 500. El programa se aplica solo a las primeras hipotecas de las residencias principales. Además, la participación del prestamista es voluntaria. Si se ejecuta el refinanciamiento, el prestamista debe acordar cancelar al menos el 10 por ciento del saldo actual del préstamo para que la relación préstamo-valor total del prestatario no exceda el 115 por ciento. La primera hipoteca resultante refinanciada y asegurada por la FHA no debe superar el 97.75 por ciento del valor actual de la vivienda. Tenga en cuenta que algunos estados permiten a los prestamistas perseguir a los prestatarios para la recuperación de pérdidas a través de un juicio por deficiencia, que puede ocurrir después de una venta corta (un refinanciamiento corto es una venta corta sin transferencia de propiedad) o una ejecución hipotecaria. Esta ley depende de si el estado es un recurso o un estado sin recurso. Generalmente, California es un estado sin recurso, en el cual los prestamistas pueden reclamar la propiedad subyacente solo para remediar sus pérdidas y, por lo tanto, no pueden perseguir un juicio por deficiencia.

HOPE for Homeowners Act

El HOPE for Homeowners Act, un programa nacional promulgado en julio de 2008, permite a los propietarios refinanciar sus préstamos hipotecarios asegurados por la FHA en hipotecas asequibles a 30 años con tasa fija. Para calificar, el propietario debe estar en riesgo de incumplimiento, proporcionar prueba de ingresos presentando las declaraciones de impuestos de los últimos dos años y talones de pago más recientes, usar la propiedad subyacente como su residencia principal y demostrar la capacidad de pagar la nueva mensual más baja pagos. La advertencia es que el acuerdo del prestamista es voluntario y que las ganancias futuras deben ser compartidas con el prestamista participante y el gobierno federal si se ejecuta la refinanciación.

Making Home Affordable Act

Making Home Affordable Act es un programa nacional que permite a los propietarios refinanciar sus préstamos hipotecarios garantizados por Fannie Mae o Freddie Mac para lograr pagos mensuales más bajos. Tenga en cuenta que el saldo del préstamo no se reduce, sino que el propietario puede reducir sus pagos mediante el refinanciamiento en una hipoteca con una tasa de interés más baja. Para calificar, el prestatario debe ser actual, poseer una casa de una a cuatro unidades y usar la propiedad como su residencia principal. Además, este programa se aplica solo a las primeras hipotecas, que no pueden exceder el 125 por ciento del valor actual de la vivienda. Por ejemplo, la primera hipoteca del prestatario no debe exceder $ 312,500 en una propiedad valorada en $ 250,000.

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