Programas federales para ayudar con su hipoteca

A la luz de la crisis financiera que golpeó a los Estados Unidos durante mediados y finales de la década de 2000, el gobierno federal instituyó una serie de programas a través de sí mismo y varias agencias como el Departamento de Administración de Vivienda de los Estados Unidos (HUD) para ayudar a evitar juicio hipotecario. Estos programas incluyen provisiones que califican a los propietarios de viviendas que de otro modo serían marginados debido a la morosidad de un refinanciamiento, modificación de préstamo o plan de pago. Indicar el deseo de mantener la propiedad de una residencia principal suele ser un requisito previo para la calificación, y los propietarios que deseen aprovechar estos programas deben proporcionar pruebas suficientes de su capacidad para cumplir con las normas del prestamista.

Juicio hipotecario

El marco de tiempo del proceso de ejecución hipotecaria variará de acuerdo con la ley estatal. La Ley de Prevención de Ejecución Hipotecaria de California, por ejemplo, exige que los prestamistas otorguen a los prestatarios 90 días adicionales además del tiempo asignado por un aviso de venta. Por lo general, el proceso de ejecución hipotecaria comienza con un aviso de incumplimiento que se emite después del tercer pago mensual perdido. El aviso de incumplimiento generalmente le dará al prestatario tres meses para subsanar la morosidad antes de que el prestamista emita un aviso de venta al menos 20 días antes de la fecha real de venta de la subasta de ejecución hipotecaria. El período entre el aviso de incumplimiento y la venta en subasta presenta un período crítico durante el cual el prestatario y el prestamista deben considerar todas las opciones para evitar una ejecución hipotecaria.

Incentivos del prestamista

El prestamista está motivado para ayudar a un prestatario a evitar la ejecución hipotecaria. Según una investigación realizada por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), los prestamistas pueden perder un promedio de $ 50,000 por ejecución hipotecaria. Además, una sola ejecución hipotecaria puede generar una pérdida de aproximadamente $ 34,000 en las agencias del gobierno local, así como afectar negativamente el valor de las viviendas cercanas en hasta $ 220,000. Por lo tanto, la prevención de una ejecución hipotecaria es lo mejor para el prestamista, y los propietarios deben aprovechar los diversos programas de reembolso, refinanciación y modificación de préstamos disponibles.

Making Home Affordable

El Programa Making Home Affordable fue presentado en 2009 por la Administración de Obama para estabilizar el mercado de la vivienda. El programa proporciona opciones de refinanciamiento, reembolso y modificación de préstamos para los propietarios que enfrentan ejecuciones hipotecarias, así como asistencia temporal por desempleo y venta en descubierto o escritura en lugar del respaldo del proceso de ejecución hipotecaria. Los propietarios elegibles deben tener un préstamo propiedad de Freddie Mac, Fannie Mae o un prestamista que participe en el programa. Además, la propiedad en riesgo debe ser la residencia principal del propietario. Los propietarios que deseen aprovechar el programa deben presentar la documentación de ingresos completos, incluidos comprobantes de pago recientes, declaraciones de impuestos y una declaración jurada de dificultades.

Refinanciación segura de la FHA

El Programa de Refinanciación Segura de la FHA fue diseñado para ayudar a los propietarios de viviendas con hasta 90 días de incumplimiento a evitar la ejecución hipotecaria. Sin embargo, el programa también está abierto a los propietarios que estén al día con su hipoteca. Además, los préstamos hipotecarios no necesitan estar asegurados por la FHA para ser elegibles para la refinanciación de la FHA. Sin embargo, tenga en cuenta que los propietarios actuales pueden refinanciar hipotecas de tasa fija y ajustable, mientras que los propietarios morosos solo pueden refinanciar hipotecas de tasa ajustable. Para ambos grupos, la refinanciación de retiro de efectivo no es elegible para este programa. Para calificar, los propietarios deben demostrar su capacidad para mantener actualizados los pagos de la nueva hipoteca proporcionando una prueba de ingresos estables y confiables. Los propietarios en mora deben demostrar que la morosidad es el resultado de tasas de interés más altas y, por lo tanto, mayores pagos. Los solicitantes también deben mostrar un historial de pago confiable de otras deudas y tener una relación de deuda a ingresos por debajo del 41 por ciento.

Proyecto Lifeline

El Proyecto Lifeline está destinado a ayudar a los propietarios que tienen más de 90 días de atraso en sus préstamos a evitar la ejecución hipotecaria. El programa permite a los prestamistas "detener" el proceso de ejecución hipotecaria por un período de hasta 30 días mientras revisan los estados financieros actualizados del prestatario a fin de determinar la solución adecuada. Una vez que se toma una decisión formal, el propietario debe cumplir con el plan establecido durante tres meses consecutivos antes de que el préstamo pueda ser modificado formalmente. Los préstamos elegibles para este programa incluyen préstamos principales y no primarios. Sin embargo, los préstamos que están excluidos de la elegibilidad son aquellos en bancarrota activa, en ejecución hipotecaria con menos de 30 días antes de la fecha de venta, o aquellos asociados con una propiedad vacante o de inversión. Además, los préstamos vinculados a un propietario que ha indicado previamente su deseo de renunciar a la propiedad no son elegibles para este programa.

Compartir en redes sociales: