¿Qué pasa si me alejo de mi hipoteca?

Los propietarios que optan por no pagar sus pagos hipotecarios se están "alejando" efectivamente de su préstamo hipotecario. Esta decisión conduce inevitablemente al comienzo del proceso de ejecución hipotecaria. Los propietarios que se retiran aún pueden evitar la ejecución hipotecaria al aprovechar el prestamista y los programas gubernamentales diseñados para ayudar a los propietarios en dificultades.

Juicio hipotecario

Un aviso de incumplimiento inicia el proceso oficial de ejecución hipotecaria y otorga al prestatario incumplido unos tres o cuatro meses, según la ley estatal, para actualizar la hipoteca. Durante este período, el prestatario y el prestamista considerarán los planes de reembolso, las opciones de refinanciación y los programas de modificación de préstamos a fin de que los pagos de la hipoteca sean más asequibles y eviten la ejecución hipotecaria. Sin embargo, si no se ha alcanzado un acuerdo dentro de este período, el prestamista emitirá un aviso de venta al menos 20 días antes de la subasta de la ejecución hipotecaria. Los residentes de California reciben 90 días adicionales antes de que ocurra la subasta de ejecución hipotecaria, como lo exige la Ley de Prevención de Ejecución Hipotecaria de California.

Evitar la ejecución hipotecaria: opciones de prestamista

Los prestamistas se benefician de encontrar una solución con los prestatarios. Según la Federal Deposit Insurance Corporation, o FDIC, los prestamistas pierden un promedio de $ 50,000 por cada ejecución hipotecaria. Además, el efecto de goteo de una ejecución hipotecaria en su comunidad inmediata puede resultar en pérdidas totales masivas tanto para los prestamistas como para el gobierno local. Por lo tanto, los prestamistas tienen varias opciones disponibles para los propietarios que buscan evitar la ejecución hipotecaria, incluida la indulgencia especial y otros planes de pago, o una modificación de préstamo. Con una tolerancia especial, el prestamista acepta una reducción o suspensión temporal de los pagos de la hipoteca, siempre que el prestatario demuestre su capacidad para mantener la hipoteca actualizada. Un plan de pago le da al prestatario un período fijo para subsanar los atrasos al agregar montos morosos al saldo de la hipoteca con el objetivo de pagar gradualmente las cantidades vencidas. Con una modificación de préstamo, el prestamista acuerda alterar permanentemente uno o varios términos del préstamo para que los pagos de la hipoteca sean más asequibles. En la mayoría de los casos, el prestatario debe proporcionar documentos de ingresos y empleo, así como también declaraciones de impuestos, un resumen de activos y pasivos, y una declaración jurada de dificultades.

Evitar la ejecución hipotecaria: opciones gubernamentales

Los propietarios que buscan una solución temporal deben consultar a su prestamista para un reclamo parcial. Un reclamo parcial es un pago único sin intereses al prestamista, cortesía del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. O HUD. Los prestatarios calificados deben tener al menos cuatro meses de retraso en su hipoteca y se les exigirá que firmen un pagaré. Se colocará un gravamen en la propiedad, y el propietario podrá eliminarlo después de pagar el monto total. Si se necesita una solución a más largo plazo, el programa Making Home Affordable tiene opciones de refinanciación y modificación de préstamos para los propietarios actuales y en dificultades. Una reciente adición a los esfuerzos del gobierno es la Refinanciación Corta de la FHA, que apunta a los propietarios de viviendas con hipotecas subacuáticas (el saldo del préstamo excede el valor de la vivienda). Para calificar, la propiedad debe ser la residencia principal del propietario, y el prestatario debe tener una calificación crediticia de al menos 500.

Efectos de la ejecución hipotecaria en la factura fiscal y la calificación crediticia

Perder su hogar no es la única consecuencia de una ejecución hipotecaria. Los propietarios que no cumplan con su hipoteca tendrán que enfrentar una enorme caída en la solvencia crediticia, así como también una factura de impuestos potencialmente grande. Las ejecuciones hipotecarias se informan a las oficinas de crédito aproximadamente 90 días después de una mora y permanecerán en el historial de crédito del prestatario durante los próximos siete años. El impacto del puntaje crediticio estimado de una ejecución hipotecaria es de aproximadamente 125 a 175 puntos. Al agregar deducciones de puntaje de crédito debido a pagos morosos, el efecto total es de aproximadamente 240 puntos. La factura de impuestos es otro problema. El IRS considera cualquier "cancelación de deuda" como un ingreso imponible.

Ley de alivio de la deuda del perdón hipotecario de 2007

La administración Obama introdujo la Ley de Alivio de la Deuda de Condonación Hipotecaria en 2007 en respuesta a la ola de ejecuciones hipotecarias que afecta a la nación. Bajo la Ley de Alivio de la Deuda Hipotecaria, los propietarios ejecutados pueden excluir la deuda "cancelada" de hasta $ 2 millones (o $ 1 millón si están casados ​​y declaran por separado) de los ingresos gravables. Sin embargo, esta disposición solo se aplica a las residencias principales: el propietario debe probar la residencia primaria de al menos dos años para calificar y los préstamos cancelados entre 2007 y 2012.

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