Leyes federales de préstamos hipotecarios

Una hipoteca es una de las transacciones de crédito más grandes que un consumidor puede hacer, y eso abre la puerta a todo tipo de problemas. En el pasado, los prestamistas han engañado a los consumidores acerca de los préstamos hipotecarios. Algunos prestamistas denegaron préstamos basados ​​en discriminación. Otros prestamistas ocultaron la verdad sobre los términos de los préstamos hipotecarios, incluidas las tasas de interés y los costos de cierre. Para abordar una variedad de problemas, el gobierno federal promulgó una serie de leyes clave de préstamos hipotecarios.

La verdad en los préstamos

La ley federal es parte de la Ley de Protección del Crédito al Consumidor. Desde 1968, ha requerido que los prestamistas revelen la tasa de porcentaje anual, los cargos financieros, la cantidad financiada, el número total de pagos y el precio total de venta de un préstamo. La ley también les da a los consumidores tres días para cancelar un préstamo antes de que se vuelva permanente. Además de exigir a los prestamistas que divulguen información en el momento en que se ofrece el préstamo, la Ley de Verdad en los Préstamos también tiene requisitos para la publicidad. Estos requisitos aseguran que los prestamistas no engañen a los consumidores.

Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito y Ley de Vivienda Justa

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito, que fue aprobada por el Congreso en 1975, prohíbe a los prestamistas discriminar a los consumidores. Antes de la ley, algunos prestamistas negaban ciertos préstamos individuales basados ​​en la discriminación. La ley ahora establece que los prestamistas no pueden discriminar por raza, color, sexo, religión, origen nacional, edad o recibir asistencia pública. Para garantizar el cumplimiento, el gobierno federal revisa los formularios de solicitud para asegurarse de que no planteen preguntas inaceptables. La Ley de Equidad de Vivienda también prohíbe la discriminación en los préstamos hipotecarios. Además de prohibir a los prestamistas que se nieguen a ofrecer préstamos, la ley prohíbe a los prestamistas proporcionar información sobre préstamos e imponer diferentes términos o condiciones sobre los préstamos. Por ejemplo, un prestamista no puede evaluar una tasa de interés más alta solo porque el prestatario es judío o anciano.

Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces

El 1 de enero de 2010, las nuevas regulaciones de RESPA entraron en vigencia. Estas leyes consideran los costos de cierre de los préstamos hipotecarios y los procedimientos de liquidación. Las leyes requieren que los consumidores reciban divulgaciones en varios puntos de una transacción hipotecaria. Las leyes también prohíben los sobornos que aumentan el costo del préstamo hipotecario. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. Aplica las leyes RESPA. Una parte importante de RESPA es que requiere que los prestamistas proporcionen una "Estimación de buena fe" de los posibles costos de cierre que se requerirán en un préstamo hipotecario. Antes de la ley, algunos prestamistas eran engañosos sobre los verdaderos costos de cierre de los productos de préstamos hipotecarios.

Nueva Ley de Protección de Dueños de Casa

En 1998, el Congreso aprobó la Ley de Protección al Propietario, que entró en vigencia el 29 de julio de 1999. HPA otorga a los consumidores el derecho de solicitar la cancelación del PMI cuando cancelan sus préstamos hipotecarios al 80 por ciento o más del valor de la vivienda en el momento del el préstamo. Para calificar, los propietarios no deben haber hecho ningún pago 30 o más días tarde en el último año o 60 días tarde en los últimos dos años. Los prestamistas también pueden solicitar pruebas de que el valor del hogar no ha disminuido por debajo de su valor original y que no hay una segunda hipoteca en el hogar.

Sistema de licencias a nivel nacional y estándares

En 2008, el gobierno federal aprobó una ley que exige que los prestamistas hipotecarios obtengan una licencia. La licencia especial está diseñada para mejorar la ética y el cumplimiento de las leyes federales y estatales. La disposición de licenciamiento fue diseñada para detener las prácticas crediticias que contribuyeron a un colapso en el mercado inmobiliario residencial. Además, el Congreso estableció nuevos estándares que requieren que todos los prestamistas brinden capacitación, pruebas y análisis de antecedentes penales y crediticios de los empleados. Las normas entraron en vigencia en 2010. El requisito de licencia antes de las nuevas normas era menos estricto. Según la ley anterior, solo la institución prestamista necesitaba obtener una licencia. Los empleados individuales no estaban obligados a obtener sus propias licencias.

Compartir en redes sociales: