¿Cuál es la diferencia entre un banco hipotecario y un prestamista corresponsal?

Los prestamistas corresponsales y los bancos hipotecarios tienen más similitudes que diferencias. Sin embargo, sus diferencias son significativas. Una gran diferencia es el nivel de riesgo. Los prestamistas corresponsales establecen sus precios usando precios al por mayor del prestamista más un margen. A continuación, bloquean el precio y el préstamo con el mayorista, a quien lo venden inmediatamente después del cierre. Los bancos hipotecarios determinan sus propios precios y aceptan el riesgo total de los préstamos otorgados. Ellos también venden la mayoría de los préstamos hipotecarios, pero no antes de cerrarlos.

Prestamistas corresponsales

Estas organizaciones tienen acuerdos con uno o más prestamistas mayoristas para que actúen como su representante minorista y otorguen préstamos directamente a los consumidores. Sin embargo, a diferencia de los corredores hipotecarios, que no asumen ningún riesgo, los prestamistas corresponsales utilizan las pautas del mayorista para aprobar y cerrar préstamos con su propio dinero. También acuerdan volver a comprar cualquier préstamo que cierren que se desvíe de las pautas del mayorista. Esto interpone un pequeño nivel de riesgo para estas organizaciones.

Bancos hipotecarios

Los bancos hipotecarios pueden establecer sus propios criterios de suscripción, aprobación o adoptar directrices de otros que compran préstamos hipotecarios. Los banqueros hipotecarios usan sus propios fondos para cerrar los préstamos que aprueban. Junto con el almacenamiento (manteniendo las hipotecas que hacen hasta que los venden), muchos bancos hipotecarios verdaderos continúan atendiendo sus préstamos, incluyendo la recolección de pagos mensuales, el pago de impuestos inmobiliarios y el mantenimiento de las primas de seguros actualizadas, incluso después de que los venden. Algunos bancos hipotecarios están asociados con bancos comerciales tradicionales, mientras que otros son de propiedad independiente.

La diferencia de riesgo

Los bancos hipotecarios asumen todos los riesgos de los préstamos que hacen, en caso de que los préstamos presenten problemas. Los prestamistas corresponsales tienen cierto riesgo, si no se atienen a las pautas de suscripción de sus prestamistas mayoristas. Sin embargo, no enfrentan el nivel de riesgo de los bancos hipotecarios, que no tienen compromisos previos de compra por parte de los compradores. El mayor riesgo involucra tasas de interés, en caso de que aumenten, mientras que el banco hipotecario aún mantiene hipotecas sin vender. Los prestamistas corresponsales no enfrentan este riesgo, ya que pre-venden sus préstamos a tasas fijas.

Tipos de préstamos hipotecarios ofrecidos

Los prestamistas corresponsales, debido a sus relaciones con múltiples prestamistas mayoristas, generalmente ofrecen una amplia selección de tipos de hipotecas. Los bancos hipotecarios a veces coinciden con la selección diversa de un corresponsal. En otros momentos, los bancos hipotecarios pueden ofrecer un menú más limitado de opciones, ya que asumen todos los riesgos de préstamo antes de la venta. Especializarse, hasta cierto punto, ayuda al personal del banco hipotecario a conocer todos los componentes de sus productos y convertirse en expertos en sus tipos de préstamos. Desde el punto de vista del consumidor, importa poco si los compradores de vivienda seleccionan cualquiera de los dos tipos de prestamista, siempre que el propietario obtenga el préstamo que desea.

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