Nuevas leyes para propietarios de viviendas que enfrentan ejecuciones hipotecarias

Si enfrenta una ejecución hipotecaria, debe saber qué nuevas leyes federales y estatales se han promulgado para protegerlo. Tras el colapso del mercado inmobiliario en 2008, muchos propietarios perdieron sus hogares, a veces debido a prácticas inescrupulosas de los prestamistas como "robo-signing", una práctica utilizada por los empleados del banco para procesar miles de documentos de ejecución hipotecaria sin leer ni entender lo que contenía los documentos.

El gobierno federal investiga las irregularidades del prestamista

La industria de bienes raíces fue catapultada a una crisis por quiebras de préstamos bancarios y las ejecuciones hipotecarias resultantes. El gobierno federal, en conjunto con los gobiernos estatales, comenzó una investigación sobre las prácticas de los prestamistas durante el proceso de ejecución hipotecaria y descubrió irregularidades en serie cometidas por muchos prestamistas. Se descubrió que robo-firma es una gran ilegalidad practicada por muchos bancos, incluidos Chase, Bank of America, GMAC y Wells Fargo, como un medio para procesar la avalancha de ejecuciones hipotecarias que se generan cada mes. Los funcionarios del banco estaban en efecto, "estampando" los documentos de ejecución hipotecaria y archivándolos. Cuando se descubrió este abuso, los gobiernos federales y estatales se pusieron en acción para proteger los derechos de sus ciudadanos.

Robo-Signing trajo prácticas fraudulentas de prestamista a una cabeza

En 2012, se llegó a un acuerdo con cinco bancos principales por un monto de $ 2.5 mil millones. Los fondos debían distribuirse a los estados para su posterior distribución a los propietarios afectados que habían presentado reclamaciones legítimas contra los bancos debido al escándalo de la "firma de robo". Las legislaturas federales y estatales luego comenzaron a trabajar en nuevas leyes de consumo y enmendar las ya existentes.

Ley Dodd-Frank, Sec. 1413: Una defensa de propietario de una casa en ejecución hipotecaria

La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor (la Ley) fue promulgada el 21 de julio de 2010. La Sección 1413 de la Ley trata específicamente con la capacidad del consumidor para pagar un préstamo hipotecario residencial. La responsabilidad recae sobre el prestamista para determinar, a través de la debida diligencia, la capacidad del prestatario para pagar el préstamo. Cualquier violación de esta Ley le brinda al prestatario una defensa ante la ejecución hipotecaria y posibles daños. El Congreso estableció el Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en virtud de la Ley para supervisar las transacciones relacionadas con la compra de vivienda y las prácticas crediticias. Esta agencia ha implementado "reglas para vivir" que afectarán la forma en que los prestamistas operan en el futuro. Queda por ver si estas nuevas reglas ayudan o perjudican a la industria de bienes raíces.

CFPB enmienda RESPA, Regulación X y TILA, Regulación Z

La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces de 1974 (RESPA) y la Ley de Verdad en Préstamos (TILA) fueron implementadas por el gobierno federal para proteger a los consumidores contra los actos fraudulentos de los prestamistas. Estos actos fueron enmendados en 2013 por el CFPB de la siguiente manera: "La regla final de la Regulación Z implementa las secciones de la Ley Dodd-Frank que abordan los avisos iniciales de ajuste de tarifas para hipotecas de tasa ajustable, declaraciones periódicas para préstamos hipotecarios residenciales, acreditación inmediata de pagos hipotecarios y respuestas a las solicitudes de pago de cantidades. Esta regla final también modifica las normas actuales que rigen el alcance, el calendario, el contenido y el formato de las divulgaciones a los consumidores con respecto a los ajustes de las tasas de interés de sus transacciones de tasa variable ". Ahora hay suficientes leyes federales para cubrir todas las contingencias en lo que respecta a la supervisión del prestamista. La aplicación de las leyes que ya están vigentes ahora es el problema principal.

Los estados promulgan nuevas leyes para proteger a los propietarios

Los estados individuales han promulgado leyes de protección del consumidor diseñadas para ayudar a los propietarios que experimentan dificultades financieras y que desean conservar sus hogares, pero que tienen problemas con el prestamista para encontrar una solución equitativa. Foreclosurelaw.org proporciona una descripción general estado por estado de estas leyes. California, que encabezó la nación en ejecuciones hipotecarias, aprobó algunas de las leyes más estrictas contra ejecuciones hipotecarias en la nación, diseñadas para proteger a sus ciudadanos contra las prácticas inescrupulosas de los prestamistas. Un ejemplo específico es la prohibición del "doble seguimiento". Esta práctica permitió al prestamista ubicar al propietario moroso en dos partes separadas al mismo tiempo, una para la ejecución hipotecaria y otra para la modificación. En esencia, el prestamista podría, y con frecuencia lo hizo, ejecutar una hipoteca en una propiedad, mientras que al mismo tiempo negocia una modificación con el desafortunado propietario de la misma propiedad. Después de la implementación, y después del período de ajuste inicial, los consumidores podrán juzgar por sí mismos si estas nuevas leyes ayudan u obstaculizan su capacidad de conservar su propiedad en tiempos de crisis económica.

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