¿Pueden los propietarios perder sus cuentas de jubilación en ejecuciones hipotecarias?

La ejecución hipotecaria de un préstamo hipotecario resulta en la pérdida de una vivienda y también puede dejar al deudor con una deficiencia o un saldo crediticio negativo. Estados como California prohíben a los prestamistas tratar de cobrar las deficiencias hipotecarias resultantes de ejecuciones hipotecarias no judiciales o no ordenadas por un tribunal. Las leyes federales y estatales generalmente también eximen a las cuentas de jubilación de prestatarios hipotecarios ejecutados del embargo del prestamista, aunque existen ciertas excepciones.

Ejecución Hipotecaria y Embargo

En la mayoría de los casos de ejecución hipotecaria, los prestamistas hipotecarios no recuperan la cantidad total de dinero que prestaron a los prestatarios ejecutados. Los prestamistas, sin embargo, pueden intentar perseguir a los prestatarios por cualquier deficiencia de préstamo posterior a la ejecución hipotecaria. El embargo de los fondos de la cuenta bancaria es un método común utilizado por los prestamistas para cobrar las deficiencias de los préstamos hipotecarios. Otros titulares de gravámenes, generalmente prestamistas de segunda hipoteca, también pueden intentar embargar la cuenta bancaria de un prestatario.

Excepciones de cuenta de jubilación

En muchos casos, los fondos de la cuenta de jubilación están exentos de embargo por los acreedores. La ley federal, por ejemplo, dice que los pagos de jubilación federales están totalmente exentos de embargo por parte de los acreedores, incluidos los prestamistas hipotecarios que ejecutan hipotecas. Los fondos de cuenta de jubilación patrocinados por la compañía, como los de 401 (k) y las Cuentas Individuales de Jubilación (IRA) proporcionadas por el empleador, también están exentos de embargo. Sin embargo, las IRA autodirigidas que establezca para financiar su jubilación podrían estar sujetas a embargo por parte de los acreedores, aunque las leyes determinan cuánto dinero se puede embargar.

Reglas de embargo de IRA

Dependiendo del estado, las IRA autodirigidas pueden estar total o parcialmente exentas del embargo salarial del acreedor después de la ejecución hipotecaria. En California, los prestamistas solo pueden embargar fondos en un IRA autodirigido en exceso de los que necesita un prestatario hipotecario ejecutado para respaldar las necesidades de jubilación. A nivel federal, hasta $ 1 millón en una IRA autodirigida de un prestatario hipotecario ejecutado en ejecución hipotecaria está exento de embargo si las dificultades financieras también obligan a la quiebra. Sin embargo, las leyes que rigen las IRA y el embargo son complicadas, por lo tanto, busque asesoramiento legal al respecto.

Orden de embargo de cuenta

Los depósitos federales relacionados con la jubilación están etiquetados electrónicamente como exentos de embargo. Las instituciones de ahorro que reciben embargos ordenados por los tribunales de los prestamistas deben revisar las cuentas de los deudores para determinar qué fondos están exentos de embargo. Los bancos y otras instituciones de ahorro también están obligados a separar los fondos de jubilación exentos de los fondos no exentos al recibir las órdenes de embargo. Dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de una orden de embargo, su banco también debe notificarle la orden, así como la cantidad de sus fondos exentos y no exentos.

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