Derechos del consumidor y refinanciación de hipotecas

Antes de obtener un refinanciamiento de un préstamo hipotecario, los prestatarios generalmente investigan los términos del préstamo y las tasas de interés para ayudarlos a tomar decisiones informadas. Las leyes federales se han desarrollado para evitar el tipo de prácticas de préstamos predatorios generalizados que se produjeron a principios de la década de 2000, durante el auge de la vivienda. Las leyes de larga data también ayudan a proteger a los consumidores contra la discriminación en los préstamos. Es importante que el propietario sepa sus derechos al refinanciar para ayudar a garantizar un préstamo hipotecario estable y asequible.

Los basicos

Una refinanciación de un préstamo hipotecario reemplaza un préstamo anterior con el producto de un nuevo préstamo para la misma propiedad. Los prestatarios suelen refinanciar para: reducir el pago mensual de su vivienda (retirar el capital en el hogar), obtener mejores condiciones de préstamo y agregar o eliminar a un prestatario del préstamo. La Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) se aplica a las refinanciaciones de préstamos hipotecarios. La Oficina de Vivienda Equitativa e Igualdad de Oportunidades del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano impone disposiciones antidiscriminatorias en las transacciones inmobiliarias que involucran viviendas de una a cuatro unidades.

Leyes antidiscriminatorias

La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíbe que los prestamistas discriminen por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o porque el solicitante recibe ingresos de asistencia pública, dice el Departamento de Justicia. Desarrollado en 1968 como resultado de la Ley de Derechos Civiles, la Ley de Vivienda Justa se aplica a la venta y financiamiento de bienes raíces. Protege aún más a los prestatarios de la discriminación basada en el estado familiar y las discapacidades. La Ley también prohíbe la discriminación en la publicidad y la interferencia en el ejercicio de los derechos de vivienda justa.

RESPA

RESPA protege a los prestatarios de las prácticas abusivas de préstamos al exigir la divulgación de los costos de liquidación del préstamo y las características del préstamo que pueden aumentar los costos del préstamo. Requiere que los prestamistas divulguen a los prestatarios antes de acordar el refinanciamiento, utilizando un Estimado de Buena Fe estándar, Declaración de Liquidación HUD-1 y estados de cuenta de depósito en garantía. El GFE detalla los costos de refinanciamiento esperados y debe entregarse al prestatario dentro de los tres días posteriores a la solicitud. El HUD-1 detalla los costos finales para cerrar y debe entregarse a más tardar un día antes de la liquidación. El prestamista también debe informar al prestatario de las cuentas de depósito en garantía, que utiliza para pagar impuestos y seguro.

Derechos de rescisión

Según la Ley de veracidad en los préstamos, un prestatario tiene tres días para rescindir o cancelar un refinanciamiento después de firmar los documentos del contrato de préstamo. Protege a los prestatarios que cambian de opinión sobre la refinanciación. Por ejemplo, un prestatario puede retirarse de un préstamo con un nuevo prestamista si decide que ya no desea cobrar y pagar la deuda con el capital de su casa. También permite a los prestatarios que encuentran un mejor trato al final de la transacción salir del refinanciamiento e ir con otro prestamista. El derecho de rescisión de tres días no se aplica al refinanciamiento con el mismo prestamista.

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