Efectos hipotecarios subprime

Los préstamos hipotecarios de alto riesgo han sido un factor importante en el mercado inmobiliario de los EE. UU. Durante aproximadamente 10 años. Los préstamos subprime se otorgan a prestatarios cuya calificación crediticia es insuficiente para calificarlos para préstamos convencionales. Para dar cabida a estos prestatarios, y para darse cuenta de las ganancias que provienen del empaquetado y la reventa de estos préstamos, los prestamistas suavizaron las pautas que requieren un pago inicial mínimo y un ingreso y activos verificables. Aunque las tasas de interés aplicadas a los préstamos subprime fueron más altas que las hipotecas convencionales, estos préstamos permitieron a muchos comprar viviendas para las cuales normalmente no podrían haber calificado.

Alto costo

Los préstamos subprime fueron costosos debido a las altas tasas de interés que se cobran y las tarifas requeridas para cerrar estos préstamos. Como resultado, muchos prestatarios firmaron notas hipotecarias que les obligaban a pagar un porcentaje de sus ingresos significativamente más alto que el porcentaje de referencia estándar, que oscila entre el 30 y el 40 por ciento del ingreso mensual.

Defaults and Foreclosures

Muchos prestatarios se encontraron incapaces de pagar la cantidad mensual de la hipoteca, y finalmente dejaron de pagar sus préstamos de alto riesgo. Los incumplimientos provocaron ejecuciones hipotecarias en las cuales los prestamistas cancelaron los préstamos y se incautaron de las viviendas. Los prestatarios podrían evitar la pérdida de sus hogares solo al celebrar nuevos acuerdos de pago con el prestamista o al declararse en bancarrota según el Capítulo 7, lo que retrasó el proceso de ejecución hipotecaria.

Vivienda Glut

Las ejecuciones hipotecarias tuvieron el efecto de agregar un número significativo de propiedades al suministro de viviendas que ya se encontraban en el mercado. Según la ley de la oferta y la demanda, el exceso de viviendas ejecutadas bajó los valores de otros bienes inmuebles, incluidos los hogares que ya habían sido pagados, o donde los propietarios habían estado haciendo los pagos de la hipoteca a tiempo.

Pérdida de capital

A medida que disminuyó el valor de las propiedades, también disminuyó la cantidad de propietarios de capital en sus propiedades. (La equidad es el valor de mercado de una casa además del monto pendiente de la hipoteca). Cuando los prestamistas comenzaron a endurecer los requisitos para los prestatarios, a los propietarios que deseaban vender les resultaba más difícil encontrar compradores calificados para sus casas.

Efectos económicos

Con el exceso de casas en venta, ya sea por los prestamistas que habían ejecutado la hipoteca o por los propietarios, la demanda de nuevas viviendas disminuyó. La industria de la construcción y los negocios auxiliares entraron en una recesión: los trabajadores fueron despedidos, el desempleo aumentó y la demanda de bienes y servicios de los consumidores también cayó, todo lo cual resultó en un estancamiento económico.

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