Fha vs. Financiamiento convencional

Una hipoteca convencional con un pago inicial del 10 por ciento puede parecer muy similar a un préstamo de la FHA con los mismos costos de anticipo. Sin embargo, las regulaciones de seguro hipotecario, los requisitos de calificación y los costos de cierre son solo algunas de las variables que diferencian estos dos tipos de financiamiento de vivienda. Ya sea que elija un préstamo FHA o convencional, evalúe a fondo su presupuesto y consulte con un agente de bienes raíces antes de tomar su decisión final.

Préstamos FHA

Los préstamos de la FHA, también conocidos como préstamos de la Sección 203 (b), están asegurados por la Administración Federal de Vivienda y administrados por prestamistas aprobados por la FHA. Dado que los préstamos están cubiertos en un 100 por ciento en caso de incumplimiento de la hipoteca, el financiamiento de la FHA ofrece requisitos de anticipo más bajos y requisitos de calificación relativamente indulgentes. Los préstamos de la FHA son comunes entre los compradores de vivienda por primera vez y los consumidores con un historial crediticio mínimo.

Préstamos convencionales

Los préstamos convencionales suelen ofrecerlos los bancos y las cooperativas de crédito, y generalmente requieren un anticipo del 20 por ciento del precio de compra de la vivienda. Los compradores pueden obtener un préstamo convencional con un anticipo de menos del 20 por ciento, pero las calificaciones son mucho más estrictas. Aunque un préstamo convencional puede tener requisitos de crédito más estrictos que los préstamos de la FHA, si está en posición de utilizar uno, es posible que las tasas de interés sean más bajas.

Seguro hipotecario

El seguro hipotecario es un elemento a menudo incomprendido tanto de la FHA como de los préstamos convencionales. Tendrá que pagar un seguro hipotecario privado con un préstamo convencional si realiza un pago inicial inferior al 20 por ciento. Esto es similar a la prima del seguro hipotecario requerida por la FHA. Sin embargo, como se señala en Mortgage Loan Place, los costos de PMI pueden ser más altos que los precios de seguro de la FHA. Los prestamistas hipotecarios convencionales tienen la obligación legal de cancelar automáticamente el PMI cuando los propietarios de vivienda alcanzan el 22 por ciento del capital de su casa. Los prestatarios también tienen la opción de cancelar el seguro por solicitud una vez que alcanzan el 20 por ciento de equidad. Estas pautas de cancelación se hacen cumplir por la Ley de Protección de Propietarios de 1998, que no se aplica a los préstamos de la FHA. A partir de septiembre de 2010, el seguro hipotecario de la FHA también exigía una comisión de cierre inicial del 2,25 por ciento, que no se requiere para el PMI convencional.

Pros y contras de los préstamos de la FHA

Además de los bajos pagos iniciales y los requisitos de crédito indulgente, los préstamos de la FHA ofrecen tasas de interés bajas y sin multas por pago anticipado. Además, se puede asumir un préstamo de la FHA iniciado antes de 1986, lo que significa que cuando se vende la casa, el nuevo comprador puede simplemente asumir el préstamo anterior sin pasar por el proceso de calificación. La FHA también permite que el pago inicial sea prestado o recibido como un regalo de un pariente, amigo, empleador, organización benéfica o agencia gubernamental. Sin embargo, los préstamos de la FHA también tienen desventajas. Como se señala en Financial Web, "dado que se puede solicitar a un vendedor que pague costos bastante elevados para ayudar a un comprador de la FHA, el vendedor puede decidir vender solo si se recibe su precio total". Esto puede hacer que el proceso sea más difícil, costoso y lento. Los préstamos de la FHA también incluyen costos de cierre adicionales, como una tarifa de origen del 1 por ciento y la prima de seguro hipotecario por adelantado mencionada anteriormente.

Pros y contras de los préstamos convencionales

Dado que los préstamos convencionales se ofrecen a través de prestamistas privados sin restricciones gubernamentales, pueden ofrecer más espacio para la negociación y la flexibilidad. Por ejemplo, los prestamistas convencionales pueden permitir que los compradores usen una propiedad que no sea la casa comprada para la garantía del préstamo. El financiamiento para bienes personales, como electrodomésticos, también puede ser posible. Para aquellos que están luchando para cumplir con los requisitos de costos de cierre, los prestamistas convencionales pueden ofrecer aumentar las tasas de interés y financiar una parte de los costos, según Financial Web. Sin embargo, además de mayores pagos iniciales, los préstamos convencionales pueden tener tasas de interés más altas. Lea los contratos con mucho cuidado, ya que los prestamistas pueden incluir cláusulas adicionales (por ejemplo, cláusulas de penalización por pago anticipado). Siempre asegúrese de conocer todos los términos de su hipoteca antes de firmar cualquier documentación.

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