¿Necesitas dinero prestado cuando pasas de un contrato de tierra a una hipoteca?

Algunos compradores de viviendas con esperanzas simplemente no pueden calificar para el financiamiento hipotecario, al menos inicialmente. En los casos en que no puede calificar para un préstamo hipotecario, es posible que pueda convencer al vendedor de que le financie mediante un contrato de tierras. Si bien no son hipotecas en el sentido tradicional, los contratos de tierras tienen muchas de sus mismas características. Por ejemplo, si califica financieramente, es posible que pueda convertir su contrato de tierra en un préstamo hipotecario tradicional, a veces con poco o sin dinero.

Financiamiento hipotecario FHA

Con frecuencia, las hipotecas de la Administración Federal de la Vivienda son la forma más fácil para que los propietarios de contratos de tierras obtengan una hipoteca sin pago inicial. En general, los propietarios con contratos de tierras pueden solicitar ya sea hipotecas de compra de la FHA o para la refinanciación que crea una hipoteca de la FHA. Para calificar para la compra de la FHA o refinanciar hipotecas sin dinero en efectivo, necesitará una equidad suficiente en su hogar. Simplemente, si su contrato de casa tiene suficiente valor acumulado, puede transferir su pago inicial a su préstamo hipotecario de la FHA.

Criterios de anticipo

Los contratos de tierras deben tener al menos 12 meses de antigüedad para calificar para el financiamiento de la FHA sin pago inicial. Además, los propietarios de contratos de tierras que buscan préstamos hipotecarios de la FHA sin pagos iniciales normalmente no pueden recibir efectivo en sus cierres. Sin embargo, es posible que pueda obtener reembolsos en efectivo de su financiamiento hipotecario de la FHA si gastó dinero en la reparación o renovación de su contrato de propiedad de la tierra. Para fines de devolución de efectivo de la FHA, cheques cancelados o recibos pagados son prueba del dinero gastado en la reparación o renovación de una vivienda.

Pautas de calificación

Las pautas de calificación de la hipoteca de la FHA son relajadas en comparación con los programas hipotecarios convencionales, pero se aplican algunas normas de calificación. Por ejemplo, aunque la FHA no exige puntajes de crédito mínimos, la mayoría de los prestamistas hipotecarios sí lo hacen. Sun Trust Mortgage, por ejemplo, requiere un puntaje de crédito mínimo de 680 de 850 para los prestatarios de la FHA, ya sea para una nueva hipoteca o para la refinanciación. Los programas hipotecarios de la FHA también presentan requisitos máximos de deuda a ingresos. Para los préstamos de la FHA, la deuda total del prestatario, incluido su nuevo pago de la hipoteca, no puede exceder el 43 por ciento del ingreso bruto.

Otros programas hipotecarios

Algunos prestamistas ofrecen hipotecas convencionales para viviendas con contrato de tierra que pueden ser menos costosas que un préstamo hipotecario de la FHA. Por un lado, los préstamos de la FHA vienen con primas de seguro hipotecario. El MIP en un préstamo de la FHA generalmente es mayor que las primas del seguro hipotecario privado que se cobra en las hipotecas convencionales. Si puede cumplir con las pautas de préstamos más estrictos, una hipoteca convencional sin vencimiento en su contrato de propiedad de la tierra puede resultar menos costosa que un préstamo de la FHA.

Compartir en redes sociales: