¿Debería uno pagar una tarifa para refinanciar una hipoteca?

Cuando refinancia una hipoteca, inevitablemente habrá costos incurridos. Estos provienen no solo del trabajo que el prestamista hipotecario realiza en el proceso, sino también de proveedores externos como tasadores, agentes de custodia y abogados. También hay servicios específicos que deben comprarse en el refinanciamiento, como el seguro de título y un informe de crédito. Ninguno de estos servicios es gratis, y existen diferentes maneras para que estos costos se transfieran a usted, algunos más transparentes que otros.

Los honorarios están enumerados en la estimación de buena fe

Dentro de los tres días de la solicitud de un refinanciamiento, el prestamista debe proporcionarle una estimación de buena fe, llamada GFE, que describe todos los costos asociados con la transacción. El GFE no especifica quién paga qué tarifas. Si el prestamista cubre los costos, eso se mostrará por separado como un crédito para usted, el prestatario. Al negociar con su prestamista, tenga en cuenta que si le otorgan un crédito para cubrir algunas tarifas, su tasa de interés probablemente será más alta. El prestamista también puede ofrecer un préstamo "sin costo", pero la tasa de interés será necesariamente mayor. Otra opción es reducir su tasa de interés pagando tarifas adicionales, conocidas como "puntos".

Balanceo de costos en el préstamo

Al refinanciar, a menudo tiene la opción de transferir los costos del préstamo a la nueva hipoteca, en lugar de pagarlos de su bolsillo. Incluso puede obtener algún "reembolso" con su refinanciamiento. Si elige esta opción, no se deje engañar por pensar que está obteniendo un refinanciamiento sin costo. Al momento de cerrar, el monto de su nuevo préstamo será varios miles de dólares más que el monto de la hipoteca que acaba de cancelar. Debe revisar cuidadosamente todas las tarifas enumeradas en el GFE para ver el costo real del préstamo.

Ley de verdad en los préstamos y divulgación

Una de las divulgaciones que recibirá después de la solicitud es la Divulgación de la verdad en los préstamos. Enumera la tasa de porcentaje anual de su préstamo, comúnmente conocida como APR. La APR confunde a muchas personas, pero puede ser de gran ayuda para comprar la mejor hipoteca. La APR no debe confundirse con la tasa de interés. El APR usa la tasa de interés, pero luego también agrega los costos del préstamo y los anualiza durante la vida del préstamo. Si su préstamo requiere un seguro hipotecario, el monto de la prima mensual se agregará al cálculo de la APR. Si, por ejemplo, se le ofrece una tasa de interés de 4.25 por ciento con costos y una tasa de 4.75 por ciento sin costos, la APR es una herramienta útil para determinar qué préstamo es realmente más barato a largo plazo. La APR de un préstamo que realmente no tiene costos será exactamente la misma que la tasa de interés.

Refinamientos optimizados

Puede haber un costo reducido para las refinanciaciones "simplificadas". Las refinanciaciones simplificadas a veces están disponibles a través del mismo prestamista que posee su hipoteca actual. Si su préstamo está respaldado por la Administración Federal de la Vivienda o el Departamento de Asuntos de Veteranos, o por una de las empresas patrocinadas por el gobierno, como Fannie Mae o Freddie Mac, entonces un refinanciamiento optimizado puede estar disponible. Si bien la modernización del refinanciamiento es un proceso acelerado, estas transacciones incluyen tarifas. Cada vez que refinancie su hipoteca, se le cobrará de una forma u otra. Comprender los documentos de divulgación, como el GFE y la Verdad en la Divulgación de Préstamos, lo ayudará a determinar el costo real y a comparar con precisión las ofertas de varios prestamistas.

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