¿Cómo las compañías hipotecarias presentan los costos de cierre?

Los costos de cierre se pagan principalmente al momento de la liquidación de una compra de bienes raíces. Los compradores que están pidiendo prestado dinero para comprar una casa o una propiedad pagan los costos de cierre, como las tarifas de originación del préstamo, las tarifas de solicitud y la tasación, a varios proveedores de servicios. Las compañías hipotecarias envían una lista de los gastos de cierre del prestatario al agente de liquidación que refleja los honorarios de los préstamos, los honorarios del servicio de terceros y ciertos artículos prepagos. Los vendedores también son responsables de pagar algunos costos de cierre.

Tasas de préstamos

Las compañías hipotecarias generalmente cobran una tarifa de originación del préstamo para las transacciones de compra y refinanciamiento. Si bien las tarifas de origen varían entre las compañías hipotecarias, los prestamistas a menudo cobran uno o más puntos de préstamo, que se expresan como un porcentaje del monto del préstamo. Un punto equivale al 1 por ciento del monto del préstamo del prestatario. Por ejemplo, si un prestamista cobra un punto por un préstamo de $ 150,000, la tarifa de originación del préstamo del prestatario sería igual a $ 1,500 ($ 150,000 multiplicado por el 1 por ciento). Ciertos programas de préstamos pueden permitir que el vendedor contribuya con una parte de los honorarios del préstamo del comprador o los honorarios del abogado.

Tarifas de terceros

Durante el proceso de originación del préstamo, las compañías hipotecarias reciben facturas de proveedores de servicios externos. Si un banquero ordena un informe de crédito, una tasación o una inspección de plagas, el proveedor del servicio enviará la factura al banco. Las tarifas de terceros a veces se pagan por adelantado, ya que algunos prestamistas pueden cobrar dinero por un informe de crédito o una evaluación en el momento de la solicitud. Los prestamistas hipotecarios envían copias de los artículos no pagados al agente de cierre para su inclusión en la hoja de liquidación. El vendedor de la casa generalmente paga las tarifas de terceros, como una inspección de plagas o una inspección séptica.

Artículos prepagos

Los artículos prepagos son pagaderos al momento de cerrar el fideicomiso. Los artículos que pueden requerir un pago avanzado pueden incluir la prima de seguro del propietario y los impuestos a la propiedad. El prestamista obtendrá las facturas y las fechas de vencimiento de cada artículo prepago. Si el prestamista requiere un depósito en garantía, el prestatario debe colocar una cantidad suficiente de fondos en una cuenta de depósito en garantía administrada por el prestamista. El monto variará entre los prestamistas. Los prestamistas hipotecarios determinan la cantidad necesaria para financiar la cuenta de depósito en garantía en función del monto del artículo, así como la duración que existe entre la fecha de liquidación y la fecha de vencimiento del artículo. Un vendedor es responsable de pagar los intereses de la hipoteca, los impuestos a la propiedad, las cuotas de la asociación y el seguro del propietario sobre la propiedad en cuestión hasta el cierre de la plica.

Consideración

Se alienta a los prestatarios a analizar los costos de cierre con varias compañías hipotecarias para reducir la cantidad de dinero necesaria para el cierre. Las compañías hipotecarias que aceptan una solicitud de hipoteca deben dar a los prestatarios un estimado de buena fe que enumera un costo aproximado de impuestos a la propiedad o tarifas de transferencia. Los artículos que se muestran en esta estimación de buena fe deben reflejar fielmente los costos de cierre en la declaración de liquidación. Un prestatario puede solicitar una declaración de liquidación preliminar varias semanas antes de la fecha de cierre. El vendedor de una casa debe pagar parte de los impuestos de transferencia de la propiedad, así como el costo de la garantía de la casa, y es habitual que el vendedor pague la póliza de título del propietario.

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