Costos de suscripción asociados con una hipoteca

La mayoría de los compradores de vivienda ahorran dinero durante años para pagar su nuevo lugar. Obtener una hipoteca y pagar los muchos otros costos vinculados a los servicios prestados durante todo el proceso de custodia es costoso. Los compradores de vivienda y los propietarios de viviendas en un refinanciamiento deben verificar los costos de liquidación final de los aranceles no deseados afiliados a servicios menores, entre ellos, los aranceles de suscripción asociados con una hipoteca.

Conceptos básicos de costos de cierre

Los costos de cierre de una compra o refinanciamiento de una vivienda incluyen tarifas recurrentes y no recurrentes afiliadas con la nueva hipoteca y los servicios necesarios para cerrar la transacción. También conocidos como costos de liquidación, estas tarifas se detallan en un formulario final, conocido como HUD-1, que puede revisar al menos un día antes del cierre. Los costos recurrentes típicos incluyen deudas como el interés hipotecario, los impuestos a la propiedad y la prima de seguro del propietario. Los costos no recurrentes incluyen servicios únicos tales como el título, la tasación y las tarifas de registro. Los costos de cierre generalmente equivalen aproximadamente al 2.5 por ciento del monto de la hipoteca.

Lo básico de la tarifa de préstamo

Una tarifa de suscripción por el servicio de evaluación de la solicitud de préstamo para su aprobación es una tarifa no recurrente que el prestamista puede cobrar en lugar de una tarifa de originación, o además de la misma. También conocido como puntos, la tarifa de originación cubre muchos costos asociados con la obtención del préstamo y puede incluir servicios administrativos tales como el procesamiento de préstamos y los honorarios de los agentes hipotecarios. Otras tarifas de préstamo que un prestamista puede cobrar independientemente de la tarifa de originación incluyen avalúo, informe de crédito, certificación de inundación y una tarifa de servicio de impuestos. Cuando se cobran aparte de la originación, los costos de suscripción oscilan entre $ 400 y $ 900, dependiendo del prestamista y el tipo de préstamo.

Tasas de basura

Los honorarios excesivos del prestamista por el procesamiento y la documentación se conocen como "tarifas basura". Pueden incluir una tarifa de suscripción, una tarifa de solicitud, una tarifa de preparación de documentos, una tarifa de procesamiento de préstamos y una tarifa de fijación de tasas de interés. Cuando se enfrentan a tarifas basura, puede pedirle al prestamista una explicación de cada tarifa y una descripción del servicio que cubre. También puede negociar los honorarios, aunque esto debería hacerse mucho antes del cierre a medida que compara y compra prestamistas. Cuando se cobra como un elemento separado en el HUD-1, la comisión de suscripción se expresa como un monto fijo en dólares, en lugar de un porcentaje, al igual que los puntos de origen del préstamo. Una tarifa de suscripción de $ 1,000 o más generalmente se considera una tarifa basura.

Divulgación de la tasa de préstamo

Un prestamista debe proporcionar un estimado de buena fe, o GFE, dentro de los tres días hábiles de su solicitud de préstamo. El GFE detalla los costos del préstamo, al igual que el HUD-1 final. Está diseñado para facilitar que los compradores de préstamos puedan comparar los costos de la hipoteca. Ciertas tarifas en GFE no pueden cambiar y deben coincidir con la tarifa de HUD-1 al momento del cierre. En general, no pueden cambiar las tarifas del prestamista, como la tarifa de suscripción, ya que se supone que el prestamista debe saber cuánto cobran antes del cierre. Los honorarios asociados con el préstamo que pueden cambiar incluyen el costo de bloquear un préstamo, la tasa de interés o el costo de una tasa de interés si no está bloqueada. Sin embargo, el prestamista debe divulgar prontamente los cambios.

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