¿Puede transferir deudas y costos de cierre a una hipoteca?

Uno de los principales beneficios de la propiedad de una vivienda es la capacidad de generar capital. A medida que aumenta el valor de las viviendas en su área, su hogar aprecia y gana capital. También crea capital al pagar el saldo de su préstamo. Para determinar la cantidad de capital en su hogar, resta la cantidad que adeuda de la hipoteca del valor actual de la vivienda. La diferencia es tu capital. En una refinanciación de la vivienda, puede usar el capital para cubrir los costos de cierre e incluso pagar deudas.

Los basicos

Una refinanciación paga una hipoteca anterior con los ingresos de un nuevo préstamo. Puede transferir deudas y costos de cierre a la nueva hipoteca. Las refinanciaciones vienen en dos tipos: retiro y no retiro. Un retiro de efectivo le permite recibir reembolso en efectivo al cierre, mientras que un retiro no efectivo no lo hace. La cantidad de capital en su hogar determina si puede transferir deudas a su nueva hipoteca y cubrir los costos de cierre.

Razones de préstamo a valor

Los ratios de préstamo a valor, también conocidos como LTV, comparan el monto adeudado en un hogar con su valor de mercado. Los LTV se expresan como porcentajes. Un LTV deseable en una hipoteca es 80 por ciento o menos. Un 80% de LTV significa que tiene un 20 por ciento o más de capital en la propiedad y generalmente es elegible para los mejores términos de préstamo. Usar una hipoteca para pagar deudas y cubrir los costos de cierre tiene más sentido cuando tiene un LTV de 80 por ciento o menos. Obtener un monto de préstamo que exceda el 80 por ciento de LTV para pagar deudas o costos de cierre es costoso. El prestamista asume más riesgos, por lo que le da una tasa de interés más alta y requiere un seguro hipotecario privado, una prima adicional que paga que protege al prestamista en caso de incumplimiento.

Proceso

Al solicitar una refinanciación de retiro de efectivo, puede solicitar que una parte de sus ingresos del retiro se use para cancelar ciertas deudas. Por lo general, los prestatarios pagan préstamos personales de alto interés, deudas de tarjetas de crédito y embargos hipotecarios secundarios, como préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito. También puede solicitar que los fondos del préstamo paguen los costos asociados con el cierre del refinanciamiento, tales como el prestamista, el título y los honorarios en custodia. Usted recibe el resto del capital disponible en efectivo después del cierre. En un refinanciamiento sin salida de efectivo, solo puede transferir los costos de cierre al nuevo préstamo y pagar las deudas relacionadas con la hipoteca, como gravámenes secundarios.

Consideraciones

Puede transferir los costos de cierre a una nueva hipoteca sobre una transacción de venta. El prestamista limita el monto que puede transferir a un porcentaje del precio de venta. El estándar de la industria es del 3 por ciento, según el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. Los costos de cierre se transfieren a su nueva hipoteca a través de concesiones pagadas por el vendedor. En ciertos mercados, un vendedor puede estar dispuesto a pagar la totalidad o una parte de sus costos de cierre para venderle su casa. Debe divulgar el monto de las concesiones del vendedor en el acuerdo de venta y divulgarlo al prestamista.

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