¿Qué divulgaciones necesito para cerrar un préstamo para la propiedad de alquiler?

Cerrar un préstamo hipotecario para una propiedad de inversión que planea alquilar implica las mismas divulgaciones que un préstamo para una vivienda principal. Una ley federal conocida como la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces, comúnmente llamada RESPA, describe las divulgaciones mínimas requeridas por un prestamista antes de firmar un contrato de préstamo para una propiedad de una a cuatro unidades. Los prestamistas proporcionan una divulgación adicional basada en la ley de California. Las revelaciones requeridas detallan los costos de cierre, deletrean las condiciones de custodia y de servicio de préstamos, y describen las relaciones comerciales de los proveedores de servicios de liquidación.

Estimación de buena fe

La estimación de buena fe, o GFE, es la primera divulgación obligatoria que proporciona un prestamista. Dentro de los tres días hábiles posteriores a la finalización de la solicitud de préstamo, el prestamista debe proporcionar el GFE, que detalla los costos de cierre de la compra de la propiedad de inversión. En general, el prestamista no puede cambiar las tarifas relacionadas con el préstamo en el GFE al cierre. Ciertos servicios de liquidación de terceros no referidos por el prestamista, como las compañías de títulos y las tarifas de registro, pueden cambiar en un 10 por ciento. Los honorarios que pueden cambiar al cierre incluyen los honorarios no relacionados con el préstamo de los servicios que elija, como el seguro de propietarios. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano creó pautas estrictas de divulgación de GFE para evitar honorarios sorpresivos o injustificados al momento del cierre. HUD recomienda comparar su GFE original con los costos de cierre reales divulgados justo antes del cierre para garantizar el cumplimiento del prestamista.

Declaración de divulgación del servicio

Su prestamista debe informarle si no tiene la intención de pagar el préstamo de su propiedad de alquiler después del cierre. El servicio de préstamos implica el cobro de pagos y el manejo de cualquier depósito en depósito. La compañía de servicios de préstamos también es su punto de contacto para preguntas sobre préstamos después del cierre. Si el prestamista que proporciona los fondos para su préstamo puede vender los derechos de servicio a un tercero, debe divulgarlo a través de la Declaración de divulgación del servicio dentro de los tres días hábiles posteriores a su solicitud de préstamo de inversión inmobiliaria.

Arreglos comerciales afiliados

Las empresas afiliadas pueden referirlo entre sí, pero usted es libre de comprar en custodia, título, hipoteca y otros servicios de liquidación. Si su prestamista hipotecario y corredor de bienes raíces son propiedad de la misma compañía, por ejemplo, o si su prestamista recomienda a su compañía fiduciaria hermana, debe proporcionar una divulgación de Arreglos Comerciales Afiliados. La divulgación le notifica sobre la relación comercial y le recuerda que puede elegir otro proveedor de servicios.

Declaración de acuerdo HUD-1

Una declaración de liquidación de HUD-1 es una divulgación clave que el prestamista proporciona al menos un día antes del cierre. Debe revisar su lista detallada de los costos finales de cierre para verificar su exactitud y firmarla. HUD le recomienda que compare estos costos con la lista de costos estimados de GFE para confirmar que su prestamista cumpla con RESPA. Puede pedirle a su prestamista que aclare cualquier discrepancia o nuevas tarifas en el HUD-1. El HUD-1 incluye los costos de originación, o "puntos", que cobra su prestamista. También detalla la cantidad de reservas necesarias para establecer la cuenta de depósito en garantía, el interés de la hipoteca prepaga, el pago de una prima de seguro de riesgo y todas las tarifas de terceros.

Divulgaciones de cuenta de fideicomiso

Si deposita menos del 20 por ciento de su alquiler en una propiedad, o si su prestamista simplemente requiere que pague los impuestos a la propiedad y el seguro contra riesgos con la hipoteca todos los meses, tiene una cuenta de depósito en garantía. También puede establecer voluntariamente la cuenta por conveniencia. El prestamista o el administrador del préstamo recauda cuotas mensuales de impuestos y seguro, y remite el pago a su vencimiento. Al cierre, o dentro de los 45 días posteriores al cierre, el prestamista debe proporcionar un estado de cuenta inicial de la cuenta bloqueada, que detalla los desembolsos y el pago en custodia del próximo año. El prestamista le envía un estado de cuenta de la cuenta escrow anual a partir de entonces.

Divulgación específica de California

California requiere una variación mejorada de la GFE conocida como la Declaración de Divulgación de Préstamo Hipotecario. Hay dos versiones: una es para hipotecas tradicionales en propiedades de una a cuatro unidades, y una para préstamos no tradicionales en propiedades de una a cuatro unidades. Una hipoteca no tradicional contiene términos de préstamo arriesgados que le permiten al prestatario diferir pagos de principal o de interés, tales como préstamos de solo interés y préstamos de opción de pago. Los préstamos de opciones de pago, que le permiten hacer un pago inferior al mínimo de interés solamente, son raros para las propiedades de inversión, los préstamos de solo interés para las propiedades de alquiler son más comunes.

Compartir en redes sociales: