¿Qué significa la violación de la "verdad en el acto de préstamo"?

El gobierno federal promulgó la Ley de Verdad en los Préstamos en 1968 como una forma de regular la industria crediticia. La Ley obliga a los prestamistas y las empresas que ofrecen crédito a dar a los consumidores una declaración uniforme, conocida como divulgación TIL, sobre el costo y los riesgos asociados con la obtención del préstamo. Una violación ocurre si un prestamista no realiza la divulgación de TIL requerida, o comete errores materiales en la declaración.

Sepa antes de que deba

TILA respalda la idea de que nunca debe firmar nada a menos que esté satisfecho con sus términos. Por lo tanto, en el proceso de cierre de un préstamo hipotecario, su prestamista debe darle una declaración de divulgación TIL. Por ley, su estado de cuenta debe especificar el monto de su préstamo, su tasa de porcentaje anual o APR, su cargo financiero y el monto total de su reembolso. Los cargos financieros incluyen recargos por mora, multas por pago anticipado, tarifas de solicitud y tarifas de servicio. El monto total de amortización detalla el total de todo el dinero que pagará haciendo todos los pagos de su hipoteca programados durante la vigencia de su préstamo.

Tiempo para refrescarse

En el contexto de una transacción hipotecaria residencial, tiene un período de enfriamiento de tres días para cancelar su préstamo. El primer día comienza el primer día después de que ocurran los tres eventos siguientes: usted firma el contrato de crédito, recibe su declaración de divulgación de TILA y recibe dos copias de un "Aviso de derecho de cancelación". Para ejercer su derecho a rescindir, debe devolver el aviso de cancelación al prestamista antes de la medianoche del tercer día hábil después de recibir el último de estos documentos. El prestamista no puede cerrar su préstamo hasta que esta fecha haya pasado. Si lo hace, comete una violación TILA.

Dando la vuelta a las tablas

Un segundo tipo de violación de TILA ocurre cuando su prestamista comete errores materiales en su divulgación de TIL. Por ejemplo, su prestamista puede informar por debajo del APR o dejar ciertos cargos financieros. Si sufre este tipo de violación de TILA, tiene un derecho de rescisión prolongado de tres años. En pocas palabras, puede cancelar el préstamo en cualquier momento dentro de los tres años posteriores a su consumación.

Sin ley de fallas

TILA es una ley de responsabilidad estricta. Esto significa que está violado o no lo está. Usted, como prestatario, no tiene que demostrar su intención por parte del prestamista, o daño personal, para ejercer su derecho de rescisión. Solo el hecho de la violación es relevante.

Próximamente con el efectivo

El ejercicio de su derecho a rescindir no perdona el préstamo. El prestamista puede recibir el mandato de devolver el dinero recibido de usted en relación con el préstamo, incluidos el capital, los intereses y los cargos. Sin embargo, debe devolver el monto total del préstamo al prestamista. El objetivo es volver a colocar a las partes en la posición de antes de la transacción. Necesitará la capacidad de pagar el dinero o refinanciar, porque una vez que rescinda la hipoteca, quedará anulada.

Violación CSI TILA

Puede identificar fácilmente si su prestamista le proporcionó una divulgación de TIL y un aviso de cancelación. Revise sus documentos de cierre y verifique que recibió copias con las fechas debidamente cumplimentadas. El tipo de violación "material" es más difícil de detectar. La primera vez que oye hablar de esto puede ser cuando le tocan cargos inesperados. En general, este tipo de violación de TILA requiere asistencia legal experta. Su abogado primero encargará un análisis forense de los documentos de su hipoteca para exponer las violaciones a las leyes estatales y federales. Dependiendo de los resultados, puede notificar la rescisión del prestamista o iniciar un litigio.

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