La verdad sobre los préstamos con garantía hipotecaria

Durante mucho tiempo, un elemento básico de los préstamos inmobiliarios, los préstamos con garantía hipotecaria a menudo se malinterpretan. Aprender la verdad de lo que son y lo que no benefician a todos los propietarios, ya sean prestatarios actuales o potenciales. Los conceptos erróneos que rodean a los préstamos con garantía hipotecaria han existido durante mucho tiempo, sin embargo, aprender la verdad es más importante en las economías estancadas o en declive y en los mercados inmobiliarios.

Función

Desbloquear la equidad capturada (nivel de propiedad) en una casa es la función de los préstamos con garantía hipotecaria. Por ejemplo, una casa con un valor justo de mercado (FMV) de $ 250,000 y una primera hipoteca de $ 100,000 tiene un capital de propiedad de $ 150,000. Este es el valor de la propiedad del dueño de casa en el hogar. Los préstamos con garantía hipotecaria le permiten al propietario acceder a una parte (no a la totalidad) de este capital.

Tipos

Existen dos tipos principales de préstamos con garantía hipotecaria. Una segunda hipoteca clásica le permite al propietario pedir prestado hasta el 80 por ciento (a veces más) del valor justo de mercado menos el saldo de la primera hipoteca. Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) funciona más como una tarjeta de crédito, lo que le permite al prestatario generar fondos cuando sea necesario, solo pagando intereses sobre la cantidad prestada.

Consideraciones

Las consideraciones incluyen las razones para pedir prestado, el capital disponible en la propiedad, la consistencia del ingreso y las tasas y términos vigentes. A menudo, los bancos locales y las cooperativas de crédito ofrecen los términos más atractivos y los requisitos de calificación más liberales. La posibilidad de pagar un préstamo con garantía hipotecaria es más importante que las razones para solicitarla. Los propietarios deben considerar cuidadosamente el riesgo al comprometer su casa como garantía de más de una hipoteca.

Conceptos erróneos

Si bien los préstamos con garantía hipotecaria parecen ser simples y sencillos, algunos prestamistas "creativos" utilizan la complejidad y el lenguaje confuso para obtener ventajas de ingresos. Cuando se solicitan préstamos de bancos locales y cooperativas de crédito, esta suposición de simplicidad suele ser correcta. Al utilizar capital inmobiliario desconocido o no verificado, los prestamistas pueden crear conceptos erróneos que podrían ser costosos. Por ejemplo, optar por un préstamo con garantía hipotecaria con tasas por debajo del mercado y términos maravillosos también puede venir con tarifas altas y condiciones difíciles de cumplir.

Efectos

Los préstamos con garantía hipotecaria tienen un propósito intrínsecamente positivo cuando los propietarios necesitan fondos para fines valiosos, como mejoras para el hogar, gastos de educación o consolidación de deudas. Sin embargo, los propietarios que enfrentan desafíos financieros desesperados pueden sufrir efectos negativos si no pueden realizar los pagos mensuales según lo acordado. Los efectos positivos incluyen la capacidad de cumplir otras obligaciones importantes que fueron difíciles, si no imposibles, sin la opción de convertir el capital de los propietarios en efectivo necesario.

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