Cómo reservar en mi cuenta de depósito en garantía

Venir con el dinero para cubrir un año de impuestos sobre bienes inmuebles y seguro de vivienda es un desafío para muchos prestatarios de hipotecas. Los pagos atrasados ​​conllevan multas considerables y los lapsus pueden conllevar embargos fiscales y cancelación de pólizas. Las cuentas de depósito en garantía, también conocidas como confiscaciones, le permiten remitir pagos por impuestos a la propiedad, seguros para propietarios de viviendas y, en ciertos casos, seguro hipotecario, cada mes. Ya sea que su prestamista requiera una cuenta de depósito en garantía o que elija tenerla por su propia conveniencia y tranquilidad, deberá depositar varios meses de reservas para establecer la cuenta al momento del cierre.

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Reúna su información anual sobre el monto del impuesto a la propiedad y la prima del seguro para propietarios de viviendas. Puede obtener estos montos de su prestamista o de sus agentes de bienes raíces y seguros. El prestamista usó estas cifras para calcular el monto de su préstamo cuando lo califica para el préstamo y requiere cifras exactas para establecer la cantidad necesaria para las reservas en custodia antes del cierre.

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Agregue el total anual del impuesto a la propiedad a la cantidad de la prima de su propietario. Esta es la cantidad que adeuda cada año: su jurisdicción o compañía de seguros puede cobrar con la frecuencia de dos veces al año o trimestralmente, y su prestamista debe pagar a su vencimiento. Por ejemplo, una factura de impuestos anual de $ 2,000 más una prima de $ 600 resulta en un total anual de $ 2,600.

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Divida el total anual por 12: la cantidad de pagos en custodia que debe realizar cada año. Esta cifra es la cuota mensual de las reservas de depósitos en garantía que debe pagar además del pago de su hipoteca. Por ejemplo, $ 2,600 dividido por 12 equivale a pagos mensuales en custodia de $ 216.67

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Pregúntele a su titular de plica por el horario o cuadro que utiliza, que muestra el número de meses de reservas requeridas en las cuentas de depósito en garantía. El cuadro enumera al menos tres categorías: el mes de cierre o de financiación, el mes de su primer pago y el número de meses de reservas que se recaudaron al cierre.

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Decida en qué mes tiene más probabilidades de acercarse. Puede basar esto en la fecha de cierre de su contrato y si se encuentra dentro del cronograma para cerrar a tiempo. Cerrar en los primeros días del mes en lugar de los días finales del mes no tiene relación con la cantidad de reservas que su prestamista requiere. Sin embargo, los prestamistas suelen utilizar la fecha de sus documentos finales de préstamo para determinar el mes de cierre real. La firma del préstamo a fines de mes puede ocasionar demoras, lo que puede ocasionar que su préstamo se financie en los primeros días del mes siguiente.

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Multiplique la cantidad de meses requeridos para las reservas por su cuota mensual de fideicomiso. Por ejemplo, un cierre de junio que requiere cinco meses de reservas a $ 216.67 por mes da como resultado un requisito de reserva mínima de $ 1,083.35 al cierre.

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Agregue dos meses de reservas al requisito de reserva mínima si su prestamista le exige mantener un colchón para aumentos imprevistos en los impuestos a la propiedad o en el seguro de propietarios.

Cosas que necesitarás

• Calculadora
• Cantidad del impuesto a la propiedad
• Monto de la prima de seguro de propietarios

Advertencias

• Aunque los prestamistas generalmente requieren que usted pague un año completo de seguro de propietario en el momento del cierre, también requieren que deposite varios meses de seguro en la cuenta de reserva de depósito en garantía al momento del cierre.
• No se requiere un colchón de reserva en todas las cuentas, aunque la mayoría de los prestamistas lo solicitan. Sin embargo, por ley, los prestamistas solo pueden cobrar hasta dos meses de reservas además de su requisito de reserva mínima.

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