Las mejores formas de pagar un saldo negativo en custodia

Las cuentas de depósito en garantía se establecen para recaudar fondos para impuestos y primas de seguro en la propiedad que asegura un préstamo. Protegen el interés del banco en la propiedad y protegen al propietario contra gravámenes fiscales y lapsos de seguro. Su prestamista aumentará el requisito de saldo mínimo de custodia si estos gastos aumentan, lo que resulta en un saldo negativo. Los pagos de depósito en garantía bajos o perdidos también pueden causar un déficit de depósito en garantía. Usted paga un saldo negativo en custodia a tanto alzado o a través de cuotas de depósito en garantía más altas.

Función de cuenta de depósito de garantía

Es posible que su prestamista le haya exigido que establezca una cuenta de garantía bloqueada porque considera que su préstamo es riesgoso. Por ejemplo, los préstamos de la Administración Federal de la Vivienda, que requieren un bajo pago inicial y ofrecen pautas de calificación flexibles, requieren fideicomiso. En general, los préstamos hechos con un pago inicial inferior al 20 por ciento requieren una cuenta de depósito en garantía durante al menos los primeros años de la hipoteca para garantizar que los impuestos a la propiedad y los pagos del seguro de los propietarios se realicen a tiempo.

Fluctuaciones de cuenta de depósito en garantía

Los impuestos a la propiedad y los costos del seguro para propietarios aumentan con el tiempo. Cuando caen los valores de las viviendas, los impuestos a la propiedad también pueden disminuir. Su prestamista analiza los costos del próximo año y proyecta la cantidad mínima que necesita en la cuenta de depósito bloqueado para cubrir estas facturas. Por lo general, los prestamistas requieren una cantidad de reserva de no más de dos meses de estos pagos para garantizar que los fondos en custodia puedan cubrir los aumentos inesperados o los pagos de plica pendientes. Si la factura tributaria anual o la prima del seguro excede la cantidad disponible en su cuenta de depósito en garantía, el prestamista puede ingresar para cubrir las facturas. Esto da como resultado un saldo de depósito en garantía negativo que puede pagar en un par de formas.

Opciones de pago

El prestamista puede agregar una escasez de fideicomiso a su pago de vivienda mensual hasta que se pague por completo. Por ejemplo, Aurora Financial Group extiende automáticamente el saldo negativo en un período de 12 meses. Si prefiere mantener su hipoteca mensual igual, incluidos los pagos regulares en custodia, puede hacer un pago único por la falta total de fideicomiso. Es posible que tenga la opción de reembolsar solo una parte del saldo negativo en una suma global y hacer pagos mensuales por el resto del déficit de fideicomiso. El prestamista puede dividir la escasez restante de custodia entre 12 y agregar esta cantidad a su pago hipotecario mensual y a los pagos regulares en custodia por un período de un año.

Sopesando las elecciones

Pague una cantidad que pueda pagar cómodamente que cumpla con los requisitos mínimos del prestamista. Si decide reembolsar la escasez de fideicomiso en un solo pago, asegúrese de no incurrir en reservas esenciales que le impidan realizar sus pagos habituales de la hipoteca y el depósito en garantía. Además, si realiza un pago único con tarjeta de crédito para cancelar el saldo negativo de la cuenta en custodia, asegúrese de poder pagar la factura mensual de la tarjeta de crédito más los intereses. Por el contrario, reembolsará la escasez de fideicomiso sin intereses cuando opte por pagos a plazos mensuales a su prestamista.

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