Mi valor de mercado disminuyó: ¿puedo esperar pagar menos en mi hipoteca?

Los valores de las viviendas pueden fluctuar considerablemente, y es posible que haya notado que su pago mensual de la hipoteca también aumenta y disminuye un poco, incluso si tiene una hipoteca de tasa fija. Aunque una disminución en el valor de su casa no necesariamente equivale a un pago hipotecario más bajo, podría pagar un poco menos cada mes si permite que su banco pague los impuestos a la propiedad en su nombre.

Componentes de pago hipotecario

Su pago hipotecario mensual cubre más que el saldo adeudado en su hogar. Ese pago va hacia el capital de su préstamo y el interés sobre ese principal. Si tiene una cuenta de depósito en garantía con su prestamista, una parte de su cheque mensual de la hipoteca va a esa cuenta para que su prestamista pueda pagar los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios. La industria hipotecaria se refiere a estos cuatro componentes colectivamente como capital, intereses, impuestos y seguro, o PITI.

Bajo valor

Incluso si el valor de su casa disminuye, el capital de su hipoteca no lo hará. Del mismo modo, no pagará menos intereses sobre ese capital, a menos que tenga una hipoteca de tasa ajustable que se ajuste a una tasa más baja al mismo tiempo que el valor de su casa disminuye. Debido a que los impuestos a la propiedad generalmente están vinculados al valor de su hogar, podría encontrarse pagando impuestos más bajos si el valor de su casa disminuye. Debido a que el pago de su hipoteca incluye pagos hacia su factura anual de impuestos a la propiedad a través de la cuenta de depósito en garantía, estos impuestos más bajos podrían dar lugar a un pago hipotecario más bajo.

Excepción

Aunque las hipotecas de los consumidores a menudo incluyen PITI, ciertas hipotecas solo cubren capital e intereses. Si su prestamista le permitió optar por dejar de custodiar sus impuestos y su seguro, no notará un pago hipotecario más bajo si su valor de mercado disminuye. Esto se debe a que usted está a cargo de pagar sus impuestos y seguro en sus montos exactos a su vencimiento, por lo que no se realiza un prepago a través de una cuenta de depósito en garantía. Para los prestatarios con una cuenta de depósito en garantía, los prestamistas a menudo reembolsarán cualquier saldo de depósito en custodia no utilizado después de pagar su factura anual de impuestos a la propiedad.

Consideraciones

Por lo general, los impuestos a la propiedad se tienen en cuenta como un porcentaje del valor de su hogar, y los prestamistas hipotecarios dividen toda la factura del impuesto a la propiedad en los 12 pagos mensuales de la hipoteca que realiza a lo largo del año. Por esta razón, el monto de la disminución en el pago de su hipoteca dependerá de su tasa de impuestos local, y la reducción podría ser pequeña, incluso si el valor de su casa disminuye significativamente. Además, dependiendo de las políticas de su prestamista, es posible que no note la disminución en el pago de inmediato. A menudo, el pago mensual de su hipoteca se basa en la factura de impuestos del año anterior. Por esta razón, es posible que no pague menos en el pago de su hipoteca hasta más de un año después de que su valor de mercado disminuya.

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