Conceptos básicos de hipoteca

Si está en el mercado de una hipoteca, vale la pena adquirir información de una variedad de fuentes de préstamos, como bancos, cooperativas de crédito, instituciones de ahorro y corredores de hipotecas. Antes de presentar la solicitud, compare las tasas de interés y otros costos de la obtención de una hipoteca y pregunte sobre los términos, las tarifas de solicitud y el tiempo de respuesta. Busque la mejor oferta que pueda encontrar y recuerde, los honorarios de los préstamos hipotecarios se pueden negociar.

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Conozca la diferencia entre un banco o compañía hipotecaria y un corredor de hipotecas. Los agentes hipotecarios pueden comprar diferentes prestamistas y presentarle una variedad de ofertas de hipotecas, pero no están obligados a encontrar la mejor opción para usted a menos que contraten para ser su agente. Algunos prestamistas también actúan como agentes hipotecarios.

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Pregúntele a cada prestamista por sus tasas de interés en productos hipotecarios de tasa fija y variable. Averigüe si esas tasas son actuales para ese día o esa semana y con qué frecuencia cambian. Pregunte cómo una tasa variable afectará su pago mensual. Por ejemplo, ¿hay un límite sobre qué tan alta puede ser la tasa? ¿Te beneficiarás con un pago menor si las tasas bajan?

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Comprender los puntos. Para extender una hipoteca, su prestamista cobra tarifas conocidas como puntos. En general, un punto equivale al 1 por ciento del préstamo hipotecario. Por lo general, los prestamistas cobran menos puntos cuando usted acepta pagar una tasa de interés más alta.

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Calcule las tarifas. Espere pagar una serie de tarifas para obtener una hipoteca, incluidas las tarifas de originación de préstamos, los costos de suscripción, los costos de cierre y los cargos de liquidación. Tenga en cuenta los honorarios de tasación, los honorarios legales e incluso el costo para obtener su informe de crédito. Pida una estimación de todos los cargos de diferentes prestamistas para su comparación.

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Determine su pago inicial. Si bien puede encontrar un prestamista que requiere solo un pago inicial del 5 por ciento, en general, a menos que pague un mínimo del 20 por ciento, tendrá que comprar un seguro hipotecario privado (PMI). PMI protege al prestamista si incumple con su préstamo. Averigüe cuánto cuesta el PMI y cuánto tiempo tendrá que pagarlo.

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Negocie para obtener los mejores términos posibles. Pida un desglose de todos los costos y determine si alguno de esos costos son "excedentes". Un prestamista puede acumular excedentes en sus tarifas como cargos adicionales para aumentar su comisión. Pídale a su prestamista que reduzca o renuncie a una o más de las tarifas. Asegúrese de que su prestamista no cobre una tarifa para compensar la reducción de otra.

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Pida un lock-in escrito una vez que elija un préstamo hipotecario. Si bien puede haber una tarifa por un lock-in, te protege de los cambios en las tasas de interés. Observe que el lock-in indica la tasa de interés acordada y la duración del período de lock-in.

Advertencia

• Un acuerdo de bloqueo puede no permitirle beneficiarse si las tasas de interés caen dentro del período de bloqueo.

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