Tasa Libor vs. Tasa Prime

Puede predecir a qué se ajustará su hipoteca de tasa ajustable, o ARM, antes de que su prestamista le notifique. Los prestamistas combinan un índice con un margen predeterminado. Su prestamista hipotecario le reveló su margen en la nota de su hipoteca actual, y este número nunca cambia. El índice es lo que sube o baja y hace que su tasa de interés se ajuste hacia arriba o hacia abajo. Dos de los índices más comunes son el Libor y la tasa preferencial. Su índice más su margen es igual a la tasa de interés de su préstamo.

Libor

La tasa de oferta interbancaria de Londres, o Libor, es la tasa que los bancos internacionales se cobran entre sí por los préstamos a corto plazo. La Libor tiene cuatro términos de tasa: tasas de un mes, tres meses, seis meses y un año. Cuanto más largo sea el plazo, mayor será la tasa de interés para el préstamo de banco a banco. Los prestamistas hipotecarios generalmente usan el Libor como índice solo para las primeras hipotecas.

Primeras hipotecas ARM

Fannie Mae y Freddie Mac, los dos mayores inversionistas hipotecarios patrocinados por el gobierno, usan el Libor a un año como índice de sus ARM. Los ARM de Fannie Mae y Freddie Mac se ajustan anualmente después de que expira el período de tasa fija. Algunos de sus ARM tienen períodos fijos de tasa de tres, cinco y siete años. Cuando el préstamo alcance su período de ajuste, el Libor de ese día se agregará al margen requerido para ese programa de préstamo. La Libor se calcula todos los días hábiles y, a partir del 23 de julio de 2010, la tasa Libor fue del 1,13 por ciento. Si el margen en el ARM ese día fuera 2.25 por ciento, la tasa de interés se ajustaría a 3.38 por ciento para el próximo año. Si la tasa cuando el préstamo se cerró fue del 5 por ciento, el pago bajaría para reflejar la nueva tasa de interés ajustada más baja.

Tasa de interes preferencial

The Wall Street Journal publica la tasa preferencial cada día. The Wall Street Journal sondea a 10 de los bancos más grandes de los Estados Unidos para determinar la tasa preferencial. Cuando siete de los 10 bancos más grandes cambian su tasa, el Wall Street Journal también cambia la tasa preferencial. Los bancos generalmente usan la tasa preferencial como el índice para las segundas hipotecas.

Líneas de crédito con garantía hipotecaria

Los prestamistas hipotecarios ofrecen líneas de crédito hipotecario denominadas HELOC que utilizan la tasa preferencial como índice. Cuando los índices de las primeras hipotecas generalmente son el índice más el margen, esto no siempre es así con las segundas hipotecas. Algunos préstamos con términos excepcionales, como el bajo préstamo a valor o LTV, o los puntajes de crédito altos pueden obtener préstamos con índices negativos. A partir de julio de 2010, la tasa preferencial fue del 3,25 por ciento. Si su índice fue de -0.25 por ciento, la tasa real sería del 3 por ciento. Las segundas hipotecas que usan la tasa preferencial se referirán a ella específicamente como la tasa preferencial publicada en el Wall Street Journal en sus notas de hipoteca.

Elegir entre los dos

Los profesionales financieros consideran que ambos índices son estables. Elegir entre los dos generalmente significa elegir entre una primera hipoteca o una segunda hipoteca. Hay excepciones a esta regla, específicamente las primeras líneas de crédito hipotecario que usan la tasa preferencial como índice. Las tasas de interés ARM suben y bajan con el tiempo. Ambos tipos de índices tienen sus ventajas, pero toman en consideración el margen del préstamo y el índice. La tasa de Libor será más baja que la tasa de interés preferencial, pero tendrá un margen más alto en la mayoría de los casos.

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