¿Las hipotecas de tasa ajustable benefician a los prestamistas si caen las tasas de interés?

Una hipoteca de tasa ajustable es una compensación. En general, comienza con una tasa de interés más baja que una hipoteca de tasa fija, pero la tasa cambia con el tiempo. Si la tasa de interés sube, usted paga más cada mes y más durante la vida del préstamo. Si se cae, puede ahorrar dinero, pero ese no es siempre el caso. A veces, incluso cuando las tasas bajan, su prestamista sale adelante.

ARM y ajustes

Los documentos de la hipoteca deben detallar la tasa inicial del ARM, y cuánto tiempo antes de que cambie. La tasa inicial puede permanecer vigente por un período de un mes a cinco años o más. Después de eso, tiene un período de ajuste especificado. Se puede restablecer cada trimestre, año o tres años, por ejemplo. El ajuste se basa en una tasa de "índice", como los bonos del Tesoro, con un margen adicional. Si las facturas del Tesoro aumentan al 3 por ciento y el margen es del 3 por ciento, usted paga un interés del 6 por ciento hasta el próximo ajuste.

Cubriendo la tasa

Los ARM vienen con límites que limitan qué tan alto puede ser su interés. El límite puede establecer un límite absoluto en la tasa o simplemente limitar qué tan alto se puede ajustar en un período determinado. Si su límite de tasa es del 6 por ciento y el índice más el margen es del 8 por ciento, usted paga el 6 por ciento. Si el índice más margen se ajusta al 7 por ciento en el siguiente período, su tasa no cambiará. Otros topes establecen límites en el monto de su pago mensual. Si la tasa empuja su pago por encima del monto de pago permitido, el prestamista agrega el exceso al saldo del préstamo.

Tasas de arrastre

Los prestamistas recuperan el mayor interés que pierden, debido a límites de tasas, a través de "prórrogas". Supongamos que el límite lo limita a un aumento del 2 por ciento por fecha de ajuste. En lugar de subir un 4 por ciento en un solo período, la tasa solo puede aumentar un 2 por ciento. Durante el próximo ajuste, el aumento de la tasa puede caer al 1 por ciento, pero su prestamista puede transferir una parte del aumento del 2 por ciento no aplicado desde la fecha de ajuste anterior. En este caso, puede usar 1 por ciento, lo que hace que su tasa aumente en un 2 por ciento.

Cosas para considerar

La ley federal dice que cuando solicita un ARM, su prestamista tiene que proporcionarle todos los detalles y citar una tasa de porcentaje anual que muestre el interés que puede esperar pagar durante la vigencia del préstamo. Pídale a su prestamista que explique todo lo que no entienda y compare las tasas de porcentaje anual (APR) de diferentes prestamistas. Sin embargo, no puede comparar APR fácilmente para los ARM: la diferencia en la forma en que se calcula el interés es demasiado grande.

Compartir en redes sociales: