¿Qué causa que aumenten las tasas hipotecarias ajustables?

Una hipoteca de tasa ajustable tendrá su tasa de interés reiniciada regularmente, generalmente una vez al año. En la fecha de reinicio, la tasa aumentará o disminuirá en función de las tasas de interés actuales del mercado. En algunas circunstancias, la tasa de una hipoteca individual aún puede aumentar incluso cuando las tasas de mercado han caído. Los términos del contrato hipotecario dictan cómo se determina la tasa del préstamo.

Función

La tasa de una hipoteca de tasa ajustable o ARM se determina agregando una tasa de margen a un índice de tasa de interés en particular. Los índices de tasas populares para ARM son el Tesoro de vencimiento constante a un año, o CMT, la Tasa de oferta interbancaria de Londres, o LIBOR, y el índice de costo de fondos del distrito 11 o COFI. Estos índices de tasas reflejan las tasas de interés de mercado a corto plazo. El monto del margen se establece en el contrato de la hipoteca y se basa en el índice utilizado, pero generalmente es del 2 al 3 por ciento. Por ejemplo, si el LIBOR a un año es la tasa índice actual del 2 por ciento y la hipoteca tiene un margen del 2.5 por ciento, la tasa ARM será del 4.5 por ciento cuando se restablezca.

Efectos

Si las tasas de interés han aumentado desde la última vez que se reinició ARM, en la nueva fecha de reinicio, la tasa aumentará. La tasa índice utilizada será la tasa vigente el día que se restablezca la hipoteca, generalmente la fecha de aniversario de la hipoteca. En esa fecha, la compañía hipotecaria determina la nueva tasa basada en la tasa índice y calcula un nuevo pago, que será el pago del próximo año. Un propietario con una ARM debe saber en qué índice se basa la tasa de la hipoteca y dónde buscarla.

Periodo de tiempo

Muchas hipotecas ARM se escriben con una tasa de avance para el primer período de pago. Una tasa de avance es una tasa más baja que la tasa completamente indexada especificada en el contrato de hipoteca. En la primera fecha de reinicio, si la tasa del índice no ha caído por debajo del nivel indicado por la tasa de avance, la tasa ARM puede aumentar. Por ejemplo, un propietario recibe un nuevo ARM con una tasa anual del 3 por ciento. El índice está en el 2 por ciento y el margen en el 2 por ciento, lo que hace que la tasa completamente indexada sea del 4 por ciento. La tasa inicial del 3 por ciento es una tasa de avance. Si la tasa índice no cae por debajo del 1 por ciento en la fecha de reinicio, la tasa ARM aumentará.

Caracteristicas

Muchas hipotecas de tasa ajustable tienen un tope de tasa de interés. El límite limita la cantidad que puede aumentar la tasa de la hipoteca en la fecha de reinicio, incluso si la tasa de indexación completa es mayor. Como ejemplo, un ARM con una tasa actual de 4 por ciento y un margen de 2 por ciento tiene un límite de tasa de 1 por ciento. En la fecha de reinicio, el índice está en 4 por ciento, colocando la tasa de hipoteca en 6 por ciento, sin embargo, el límite de tasa mantendrá la tasa de reinicio en 5 por ciento, un aumento del 1 por ciento. Si el año próximo la tasa del índice es la misma, la tasa hipotecaria aumentará otro 1 por ciento hasta el 6 por ciento totalmente indexado.

Consideraciones

En la fecha de reinicio del aniversario de su ARM, su compañía hipotecaria le informará la nueva tarifa. La tasa debe ser proporcionada en su próxima declaración de hipoteca. Es importante entender las tasas de índice y margen de su hipoteca y poder anticipar el cambio de tasa. Si la tasa no es la esperada, contacte a su compañía hipotecaria inmediatamente y descubra cómo determinó la nueva tasa.

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