¿Cuál es la cantidad promedio de puntos cobrados por un préstamo hipotecario?

Los prestatarios que desean reducir el pago mensual de su hipoteca a menudo le pagan puntos al prestamista al momento del cierre. Cada punto que paga equivale al 1 por ciento del monto del préstamo. Como ejemplo, para una hipoteca de tasa fija de $ 300,000, un punto le costará $ 3,000. A cambio, obtiene una tasa de interés más baja en su préstamo hipotecario. Con los puntos que está pagando intereses por adelantado. Las reducciones de la tasa de interés varían según el prestamista, por lo que vale la pena consultar con varios prestamistas.

Cómo funcionan los puntos

Si bien los puntos generalmente reducen la tasa de interés que usted paga en un préstamo hipotecario en aproximadamente un 0,25 por ciento, lo que cobran los prestamistas por los puntos de interés de la hipoteca prepaga varía, señala Realtor.com. Por ejemplo, algunos prestamistas solo cobrarán un punto para reducir la tasa de interés de un préstamo en .25 por ciento, mientras que otros cobrarán más puntos para reducir la tasa en la misma cantidad. En un artículo de mayo de 2013 para Fox Business, Bob Walters de Quicken Loans señala que, en promedio, 1 punto reducirá la tasa de interés en .25 a .75 por ciento en una hipoteca de tasa fija a 30 años. Los prestamistas normalmente cobran menos puntos por una reducción de la tasa más alta si usted toma un préstamo hipotecario con tasa fija a 15 años.

Factores a considerar

Dado que el número de puntos que paga determina cuánto reducirá la tasa de interés el prestamista, mientras más tiempo viva en el hogar, más dinero podrá ahorrar con el tiempo en intereses acumulados. Si se beneficia con el pago de puntos también depende de cuánto tiempo mantenga su préstamo hipotecario original antes de refinanciar. Calcular cuánto tiempo le tomará recuperar el costo de los puntos de pago puede ayudarlo a tomar la decisión. Otro factor a considerar es que los puntos de financiación aumentan el costo de su préstamo. Aunque la cantidad de puntos que desea pagar depende de usted, los prestamistas generalmente limitan el número en tres o cuatro puntos, señala Les R. Kramsky, un abogado de bienes raíces de Nueva Jersey, en un artículo para Fox Business.

Puntos de préstamo hipotecario

Siempre que cumpla con todos los requisitos del IRS, puede deducir totalmente los puntos que paga en efectivo en el Anexo A de su declaración de impuestos federales en el año en que los paga, anota Bankrate.com. Dado que puede tomar la deducción si reúne los requisitos, independientemente de la cantidad de puntos que pague, la desgravación fiscal que obtenga es un factor que puede hacer que valga la pena pagar puntos. Los puntos que financia son deducibles en el primer año, siempre que la cantidad de efectivo que deposite en un pago inicial y costos de cierre sea mayor a los puntos que paga. Si los puntos financiados suman más que el efectivo que necesita para cerrar el préstamo, debe deducir los puntos como intereses.

Refinanciar puntos de préstamo

Con un préstamo de refinanciación, aún puede deducir los puntos que paga en efectivo, pero debe deducirlo durante el plazo del préstamo a menos que use parte de los ingresos para realizar mejoras en el hogar. En ese caso, es posible que pueda deducir una porción de los puntos en el año en que saque el préstamo. Si cancela el préstamo anticipadamente, puede tomar el resto de la deducción que tiene en el año en que paga el préstamo. Al igual que un préstamo hipotecario primario, los puntos que financia son deducibles como intereses, no como puntos.

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