¿Cuáles son los puntos en el proceso de la hipoteca?

Sin existir en la industria hipotecaria hasta la década de 1970, los puntos se han convertido en una importante fuente de ingresos para los bancos y otros prestamistas. La capacidad de cobrar más puntos, junto con la disposición del prestatario para pagarlos, puede aumentar significativamente el costo de obtener una hipoteca. Algunos prestatarios voluntariamente pagan más puntos a cambio de una tasa de interés más baja. Todos los prestatarios potenciales deben entender qué puntos son y cómo funcionan.

Puntos explicados

Un punto equivale al 1 por ciento del monto de un nuevo préstamo hipotecario. Ya sea que se use para comprar o refinanciar una propiedad, la mayoría de los préstamos hipotecarios vienen con uno o más puntos. Por ejemplo, un posible prestatario podría recibir las siguientes opciones hipotecarias de tasa fija: 5.5 por ciento y 0 puntos, 5 por ciento y un punto, 4.50 por ciento y dos puntos. Si el préstamo fuera por $ 150,000, la primera opción no costaría nada, la segunda costaría $ 1,500, y la tercera opción le costaría al prestatario $ 3,000 al cierre.

Tipos de puntos

Si bien cada punto siempre equivale al 1 por ciento del monto del préstamo hipotecario, existen dos "tipos" de puntos. Se llaman puntos de "descuento" o "origen". Los puntos de descuento son intereses prepagos en la nueva hipoteca. Los prestatarios que aceptan pagar estos puntos reciben una tasa de interés más baja que para el mismo préstamo sin puntos de descuento. Los puntos de origen son cargos cobrados por el prestamista para cubrir sus costos de hacer el préstamo hipotecario. Estos puntos pueden ser preocupantes desde una perspectiva de deducibilidad de impuestos. Si los puntos de origen "reemplazan" otros costos de cierre usuales (tarifas de inspección, registro o preparación), el IRS los considera no deducibles. Sin embargo, si se necesitan para ser aprobados para el préstamo y se suman a los costos de cierre habituales, son deducibles. Siempre consulte a un asesor fiscal antes de tomar deducciones.

Puntos de pago?

Resista la tentación de elegir automáticamente una opción de hipoteca sin punto. Considere al menos dos artículos antes de decidir. Primero, analiza tu posición de efectivo personal. Si puede pagar uno o más puntos, pase a la siguiente consideración. Si puede ahorrar lo suficiente en pagos hipotecarios más bajos para recuperar el costo de los puntos, pagar puntos puede ser una buena idea. Piense en la cantidad de tiempo que desea ser propietario de la propiedad o conserve el préstamo hipotecario propuesto. Si planea ser dueño de la propiedad a largo plazo (alrededor de cinco años o más) y está satisfecho con las tasas hipotecarias actuales, puede considerar pagar uno o más puntos para recibir una tasa de interés más baja, lo que puede significar un ahorro significativo al mantenerla. una hipoteca a largo plazo. Por el contrario, planear mantener el inmueble o la hipoteca a corto plazo (de dos a cuatro años) puede indicarle que seleccione la opción sin puntaje de mayor tasa porque el costo del interés es menos importante que pagar una suma global en efectivo que no puede ser recuperado con pagos más bajos debido al corto plazo que planea poseer la propiedad.

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