¿Cuáles son los puntos de origen de la hipoteca?

Juntar una hipoteca es realmente mucho trabajo. Cuando su corredor de préstamos cierra su préstamo, es después de que lo ha comprado a una variedad de prestamistas, ha preparado un extenso paquete de documentos para respaldar su solicitud y ha seguido todo el proceso. A cambio de este arduo trabajo, le pagan una tarifa, a veces denominada puntos de origen de la hipoteca.

Puntos de originación de hipoteca

El punto de origen es la comisión de préstamo que cobra su agente o prestamista. Si obtiene un préstamo de $ 200,000 y paga dos puntos, su tarifa será de $ 4,000. Los puntos de origen hipotecario son negociables entre usted y su prestamista. Mientras que su prestamista probablemente no trabaje gratis, puede tener espacio para que él reduzca su tarifa y le ahorre algo de dinero.

Rendimiento distribuido primas

Si no está pagando ningún punto de origen, todavía está pagando a su corredor. Sin embargo, en lugar de cobrarle puntos, le está cobrando un premio por diferencial de rendimiento. Por ejemplo, si su corredor tiene acceso a préstamos con una tasa de interés de 4.25 por ciento, podría estructurar su préstamo en 4.5 por ciento. Debido a que la tasa es más alta, el prestamista le pagará la tarifa de originación. Si planea mantener su préstamo y pagarlo, generalmente es mejor pagar puntos por adelantado ya que tendrá la tasa de interés más alta mucho después de que pague el costo equivalente de los puntos.

Originación vs. Puntos de descuento

Si paga puntos, mire cuidadosamente su estado de cierre o estimado de buena fe, ya que los puntos realmente vienen en dos tipos. Los puntos de origen son los honorarios del préstamo, pero los puntos de descuento son puntos que usted paga para reducir su tasa de interés. Por ejemplo, si le ofrecen una tasa de interés del 4,75 por ciento pero necesita que la tasa sea del 4,5 por ciento para que su pago sea asequible, puede pagarle a su prestamista uno o dos puntos para obtener una tasa de interés más baja. Pagar puntos de descuento también puede tener sentido si planea mantener el préstamo a largo plazo.

Impuestos y puntos

Los puntos de origen hipotecario no son deducibles de impuestos en su hipoteca principal. Ni siquiera puede agregarlos a su costo para reducir su obligación tributaria por ganancias de capital cuando venda. Los puntos de descuento se pueden cancelar el año en que los pague por una hipoteca de compra o durante la vigencia del préstamo si está refinanciando. Por otro lado, dado que una prima de diferencial de rendimiento es solo una tasa de interés más alta, es deducible de impuestos como interés hipotecario. Con esto en mente, pagar una prima de margen de rendimiento en lugar de puntos de origen puede ser una mejor opción para usted si está sujeto a una tasa de impuestos alta.

Compartir en redes sociales: