Cómo pagar puntos porcentuales en una hipoteca de refinanciamiento

Refinanciar su hipoteca puede ser una decisión acertada, pero debe recordar que los nuevos préstamos suelen tener uno o más puntos. Un punto equivale al uno por ciento del saldo de su hipoteca. Por lo tanto, le costará $ 1,000 por cada $ 100,000 de saldo de la hipoteca por cada punto que deba pagar. A diferencia de comprar una casa, donde los puntos se deben pagar en efectivo al momento del cierre, normalmente tiene dos opciones con una hipoteca de refinanciamiento.

Tipos de puntos

Hay dos tipos de puntos. Comprender la diferencia lo ayuda a elegir la opción correcta para pagarles. Los puntos de descuento son similares a pagar el interés inicial para reducir su tasa durante el plazo de la hipoteca. A menudo puede elegir el número de puntos de descuento, incluso en incrementos de un cuarto y medio de uno por ciento, en función de la reducción de la tasa que desee. Los puntos de origen van directamente a su prestamista como ingreso y generalmente no son negociables.

Opción de pago 1

Puede pagar sus puntos hipotecarios en efectivo al cierre. Esta suele ser su única opción al comprar una casa. Todos los costos de cierre se deben pagar al momento de tomar posesión de la propiedad y comenzar su préstamo hipotecario. No importa si su hipoteca tiene descuento, origen o una combinación de los dos tipos de puntos. Por ejemplo, si su hipoteca de refinanciamiento es de $ 200,000 con dos puntos, deberá aportar $ 4,000 al cierre para cubrir estos dos puntos.

Opción de pago 2

Las hipotecas de refinanciamiento generalmente le permiten financiar sus puntos como parte del saldo de su nuevo préstamo. Usando el ejemplo anterior, podría agregar $ 4,000 a su nueva hipoteca y pagar sus puntos durante el plazo de su préstamo, por lo general 15 o 30 años. Si bien esta opción es menos dolorosa que pagar en efectivo al momento del cierre, tenga en cuenta que pagará intereses por este monto durante muchos años.

Consideraciones impositivas

Existen diferentes consecuencias impositivas entre la opción uno y la opción dos. Si paga sus puntos en efectivo al momento del cierre, puede deducir el monto total de sus puntos durante el año que refinancie. Si financia sus puntos, solo podrá deducir una parte de su costo total durante cada año que tenga la hipoteca. Por ejemplo, si obtuvo una hipoteca a 30 años, su deducción fiscal cada año en el ejemplo anterior sería de $ 133.33 ($ 4,000 dividido entre 30).

Otras Consideraciones

Si bien los puntos de origen generalmente no son negociables, usted tiene cierto control sobre los puntos de descuento. Decidir cuántos puntos de descuento elige pagar depende de sus planes para su hogar y esta hipoteca. Por ejemplo, si planea vender su casa o refinanciarla de nuevo en los próximos años, puede que no valga la pena pagar puntos de descuento para reducir su tasa de interés. Por el contrario, si planea conservar su casa a largo plazo, puede ahorrar miles de dólares en intereses pagando uno o más puntos de descuento para obtener una tasa más baja durante hasta 30 años.

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